首页 > 正文

银行业已处在生死关头:变则生 不变则淘汰

2018年11月06日 16:42
来源: 微信公众号财金阅读
编辑:东方财富网

手机上阅读文章

  • 提示:
  • 微信扫一扫
  • 分享到您的
  • 朋友圈

  近日,在2018一本财经金融科技与银行创新发展高峰论坛上,银行业高层和金融科技进行了一次激烈的碰撞。

  几乎所有的人,都达成了共识:2018年,是非常艰难的一年,金融行业困难重重。

  外部环境趋严、盈利模式落后、金融科技冲击,就是银行业现在面临的三大困境。

  在战略上,集中力量发展零售银行,可能成为银行突围的终极战略。

  而战术上,和金融科技深度配合,合作共赢,银行才能抵达未来……

  1、三大困境

  2018年,是风雨飘摇的一年。

  在这一年里,监管持续收紧,金融发展愈发艰难。

  银行业,开始面临几大困境。

  “银行业日子不好过。”会议上,多位人士将其称为:隆冬将至。

  第一个原因,就是外部环境的严峻。

  “主要的影响,是监管的趋严,像资管新规、理财业务以及表外业务回归,都是客观挑战。”腾梭智能董事长胡亮称。

  另一方面,外部局势的发展,也会带来经济压力,对于银行业来讲,实体是血液,实体不景,银行业必然受到很大影响。

  除了以上两个外部因素,还有一些内部因素。

  第一,银行传统的盈利模式,渐遇瓶颈。

  中国银行业协会系统服务部主任赵成刚,在会议上指出,过去银行的商业模式,无非就是两种。

  一种是靠资本,靠钱生钱;第二种,是靠服务。

  而随着利差市场化,靠利差的盈利能力下降了。

  这意味着,银行躺着赚钱的好日子结束了。

  在这样的背景下,习惯了同质化经营的银行,将面临激烈的竞争和巨大的转型压力。

  “市场、客户、产品、业务这几个方面,大多数银行都是同质化的。”胡亮指出。

  在会议上,一本财经旗下一本智库发布了报告:《科技金融时代下,银行的智能金融之路》。

  报告指出,2017年,中小银行营业收入下降了21%,平均每家银行的营业收入,从26亿元,下降到了20亿元。

  第二,新晋的金融科技公司,对银行带来了很大的冲击。

  有些银行人士觉得金融科技体量不大:银行资产规模260万亿,而网贷行业目前总的资产规模才2万亿。

  不足1%,谈何撼动?

  “业务上,网贷行业确实不会对银行业产生本质性的挑战。那挑战来自于哪里?金融科技公司把用户从银行手里夺走了。”胡亮指出。

  他提到,很多用户会使用金融产品,比如支付宝的花呗、借呗,但是他们根本不知道,背后提供服务的,是哪家银行。

  也就是说,银行的品牌正在隐形化,客户和银行的服务关系,逐渐解绑。

  银行正在沦为简单的资金提供方,它们的竞争力,正在丧失。

  等到金融科技公司掌握了绝大多数用户之后,它们就拥有了强大的话语权。

  那个时候,就不再是银行挑金融科技公司合作,而是金融科技挑选“资金方”了。

  一本智库的报告指出,如果银行不积极应对数字化,到2025年,数字化对银行造成的威胁,可能让行业的净资产收益率,降至5.2%。

  外部环境趋严、盈利模式落后、金融科技冲击,就是银行现在面临的三大困境。

  2、零售为王

  银行如何突围?

  在战略上,几乎所有的嘉宾提到的方案,都是大力发展零售业务。

  5年前,大家都在强调小微企业贷、激活实业的时候,招商银行就在全力发展零售。

  当时,大部分银行无法理解招行的布局,甚至会加以嘲笑。

  而在此次峰会上, 一位嘉宾副总裁马驰骋展示了一组惊人的数据。

  他对2018年上半年A股的上市银行财报,做了一个统计。

  其中,建设银行招商银行的零售业务占比最高,因此净资产收益率也最高。

  平安银行也正在大刀阔斧向零售转型,零售税前利润占比已接近70%,但因为刚刚转型,其爆发力尚未展现。

  城商行中,宁波银行的整个零售占比是最高的,资产收益率也最高。

  “零售银行,是一个可持续高质量发展,并且穿越经济周期的利器。”马驰骋得出了结论。

  为什么零售银行将成为抵达下一个经济周期的终极利器?

  马驰骋再次给出了一组数据。

  根据国家统计局数据,2016年,消费增长在10%左右,但是个人收入,只增加了9%。

  那么还相差的这一个点是从何而来?

  借钱。

  消费金融就在扮演着这么一个重要角色。

  作为中国最大的金融体,银行切入零售业务,势在必行。

  3、突围之道

  尽管制定了零售业务这个战略,但在战术上,却没有那么简单。

  零售业务需要慢工出细活,需要“5年为基”,慢慢落实。

  而与金融科技公司合作,数字化发展,这是银行想到的必然“战术”。

  一本智库的调研指出,银行与科技金融公司的合作,主要也集中在零售银行的解决方案上。

  怎么完成数字化的转型?

  在峰会上,各位嘉宾都提出了自己的解决方案。

  目前来说,主要是三个方面。

  第一,构建场景。

  比如,通过银行系APP对接热点应用,构建更多移动应用场景来连接用户。

  很多银行已经开始这样做了,做得最好的,是招商银行的“掌上生活”。

  第二,构建渠道。

  当前银行业柜台服务的柜面脱离率已到了80%多,银行网点的流量越来越低。

  在很多银行,用户已经可以直接在机器上完成办卡。人脸识别等技术,取代了原来的人工环节。

  线上的智能化手段,正在取代原有的陈旧的线下网点。

  而第三点,也是大家讨论最多的一点,就是提升服务质量。

  银行显然也意识到,自己的用户正在丧失,一场残酷的“用户抢夺战”已经打响。

  “其实可以利用金融科技来帮助自己,提升服务质量。”多位专家表示。

  赵成刚提出,应该利用智能化建立“客户系统”。

  但把客户的金融行为、账户行为、个人信息关联在一起,并不是就是客户系统,而是应该通过大数据,给用户越来越精准的画像。

  “你真正了解你的用户吗?其实你一无所知。”马驰骋指出,中国农村有6亿多人,县城有4亿多人,但人们谈论的,往往只是3亿多的城市人口。

  他举了一个形象的例子。

  “你知道在闲鱼上,什么样的二手商品卖得特别好吗?”马驰骋称,答案居然是“口红”。

  因为小县城根本没有知名化妆品专柜,女性用户就通过闲鱼买一些二手口红回来,先试试色,觉得不错,再买新的。

  赵成刚将客户需求分两个层次:本质性需求和体验性需求。

  现在大家拼的都是“体验性需求”,而本质性需求,才是金融需要掌握的“密钥”。

  因此,真正了解你的用户,绝对不是简简单单几个数据就够了,需要海量数据、多维度画像,不断为用户增加标签。

  因此,未来银行要做的,是打造精益银行,以客户为中心。

  金融客户和银行的强强联手,是必然趋势。

  但是,双方的合作中,还面临重重问题。

  一本智库在调研中发现,阻碍两者合作最大的问题,是“文化差异”。

  “银行的传统文化是稳健的,而创新文化具备一定的破坏性,两者天然有一些冲突。”一本智库的负责人在峰会上称。

  而多位嘉宾也指出,银行业存在几个问题。

  比如,利润考核为先,客户经理重产品销售,轻后续客户跟踪和增值运营,难以真正将“以客户为中心”的理念落到实处。

  还有,员工思想观念落后,体制内员工普遍年龄较大,对借新事件、新理念、新技术开展客户营销的接受度较弱。

  对于银行传统而陈旧的体制来说,其基因中就缺乏创新。

  但目前的银行业,已处在生死关头:变,则生;不变,则淘汰。

  这就是弱肉强食的丛林法则,只有基因突变去适应环境,才能生存。

  而双方合作面临的第二大挑战,是数据安全。

  “大数据的创新应用,可能还有3到5年的时间窗口。”赵成刚指出。

  而几年之后,随着数据安全法的出台,数据创新将面临巨大的挑战。

  银行的未来,逐渐清晰。

  大力发展零售银行,是战略。

  和金融科技深度合作,是战术。

  而需要做的,就是开放、思变、创新。

(文章来源:微信公众号财金阅读)

(责任编辑:DF384)

 
 
 
 

网友点击排行

 
  • 基金
  • 财经
  • 股票
  • 基金吧
 
郑重声明:天天基金网发布此信息目的在于传播更多信息,与本网站立场无关。天天基金网不保证该信息(包括但不限于文字、数据及图表)全部或者部分内容的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等。相关信息并未经过本网站证实,不对您构成任何投资决策建议,据此操作,风险自担。数据来源:东方财富Choice数据。

将天天基金网设为上网首页吗?      将天天基金网添加到收藏夹吗?

关于我们|资质证明|研究中心|联系我们|安全指引|免责条款|隐私条款|风险提示函|意见建议|在线客服

天天基金客服热线:95021 / 4001818188|客服邮箱:vip@1234567.com.cn|人工服务时间:工作日 7:30-21:30 双休日 9:00-21:30
郑重声明:天天基金系证监会批准的基金销售机构[000000303]。天天基金网所载文章、数据仅供参考,使用前请核实,风险自负。
中国证监会上海监管局网址:www.csrc.gov.cn/pub/shanghai
CopyRight  上海天天基金销售有限公司  2011-2018  沪ICP证:沪B2-20130026  网站备案号:沪ICP备11042629号-1