国家金融监督管理总局：优化已故存款人小额存款提取

　　4月26日，国家金融监督管理总局会同中国人民银行发布了《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（以下简称《通知》），以进一步优化金融服务，便利群众办理存款继承。

　　政策“升级版”

　　按照《关于执行<储户管理条例> 的若干规定》等文件要求，继承人提取已故亲属存款，须提交由公证机构出具的继承公证书，银行凭此办理过户或支付手续。但是，现实中在存款金额较小的情况下，仍要继承人办理公证，将使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出，特别是对于边远地区和经济困难的群众而言，加重了其负担。

　　2019年，原银保监会会同相关部门出台了多个政策文件，对符合条件的存款查询和小额存款提取取消公证要求。2021年1月原银保监会、中国人民银行联合发布了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（以下简称“18号文”），取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人提取已故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万元至5万元之间上调限额。

　　国家金融监督管理总局相关司局负责人称，18号文出台以来，各银行机构积极落实有关要求，小额存款提取效率明显提高，群众负担切实减轻。同时，监管也从多种渠道了解到，存款继承和小额存款提取业务中还存在一些有待完善和明确的问题。

　　“2021年18号文出台之后，不到一年时间该政策惠及到近69万笔已故存款人小额存款的提取。同时，由于政策在存款提取限额上规定银行能够在1万元至5万元之间调整，不同地区在额度提取上存在较大差异。”该负责人表示。

　　据介绍，2023年河北地区农信系统仍有68%的法人行社执行1万元的最低限额，而更多的银行则将存款提取的上限金额调到了5万元。“此次《通知》的出台是对18号文相关规定的优化，相当于18号文的2.0版本。”

　　扩围提额

　　据了解，此次《通知》一共8条。主要内容包括四个方面：

　　第一，将简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元。同时考虑到地区和机构差异，允许农村中小银行延后至2025年年底达到该要求。

　　上述负责人表示，已故存款人小额存款提取为一次性提取，对同一金融机构法人存款提取上限设定为5万元。不能够多次提取规避政策要求，也不能因为同一家银行多个账户导致提取超额。

　　第二，扩大简化提取范围。将黄金积存产品以及国债、代销理财产品纳入到简化提取范围。

　　该负责人表示，纳入简化提取的理财产品指银行和理财公司发行的理财产品，并不包括银行代销的基金、保险等产品。

　　第三，明确查询账户交易明细有关要求。银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。

　　上述负责人表示，已故存款人银行账户交易明细记载着已故存款人生前的部分个人信息，并且可能涉及个人隐私。商业银行负有“为存款人保密”义务。2021年11月实施的《个人信息保护法》规定，近亲属出于自身的合法正当利益，可以对死者的相关个人信息行使查阅等权利，死者生前另有安排的除外。现实中，也存在特定情形下查询已故存款人生前交易明细的合理需求，继承人合法、正当查询需求应当得到满足。

　　第四，加强和改进金融服务，对小额存款提取业务中常见申请人提交的材料不齐全或不符合要求等情况，要求银行一次性告知申请人相关要求。银行可以参照18号文要求，简化丧葬费、抚恤金提取手续，为第一顺序继承人办理简化提取。

　　上述负责人表示，18号文没有对丧葬费、抚恤金提取明确规定。此次《通知》明确了丧葬费、抚恤金不计入5万元限额。银行可以通过核查交易信息、资金来源等方式确认资金性质。“丧葬费、抚恤金是存款人已故之后才会打入。银行可以通过核查交易信息和资金来源、申请人签署承诺书等方式确认资金性质，在保障资金安全的前提下，办理简化提取”。

（文章来源：中国经营网）

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