从支付行业的拓荒者到践行者 银联商务迈入以科技服务社会的新篇章

　　近日，国内现存成立时间最长的支付机构——银联商务已成立22周年。

　　根据今年Nilson Report《2023年度亚太地区收单机构排名》《2023年度全球收单机构排名表》（按全卡种清算交易笔数排名），支付老字号的银联商务十一年蝉联亚太收单机构榜首，且全球排名保持第六位。

　　22年前，作为一家担负着使命诞生的支付“国家队”，当年银联商务的成立缘由以及与其控股母公司中国银联之间的故事，却始终鲜为人知。

　　实际上，纵观中国支付行业短短几十年的发展历程，不止中国银联对国内支付业的贡献毋庸置疑，脱胎于中国银联一个部门而成立的银联商务，也是中国支付产业名副其实的拓荒者和承建者，更是产业从诞生、发展到壮大的见证者和践行者。

　　应运而生的银联商务

　　80年代，银行卡在国内刚出现，国内没有专业收单机构的情况下，收单业务都是由各家银行兼做。所以，当时商户收银台上“一柜多机”的现象非常普遍。1993年6月，国务院正式启动“金卡工程”，初步建立起覆盖18家地方银行卡信息交换中心的国内电子支付受理环境，并取得了一定的成效。

　　为进一步推进联网通用，2002年3月，经国务院同意，人民银行批准，中国银联正式成立，标志着我国银行卡产业发展新体制正式形成，国内联网通用也进入深入发展阶段。

　　2000年末，我国银行卡发行总量已突破2.77亿张，但各家银行铺设的POS终端仅29万台，可受理银行卡的商户也只有10万户，而当时的“一柜多机”情况，也都集中出现在一些消费金额较高的宾馆、商店等大型商户。在中国银联成立2002年，要实现国内联网通用，要真正改变“一柜多机”，要将银行卡受理网络铺设至全国范围海量的中、小商户，不仅资金成本投入高昂（当时一台POS终端近万元）、人力成本庞大，并且短期回报也不显著，所以基本没有机构愿意投入其中。于是中国银联在成立的同年12月，将自己的收单部门独立出来，成立了专业的收单机构——银联商务。银联商务的成立标志着原有的行业模式被改变，收单正式成为一个独立行业。而银联商务作为支付受理环境的拓荒者和承建者，就此登上了国内支付历史舞台。

　　这也为后来网络上出现“银联既做清算，又让银联商务做收单”，以及银联“既是裁判又是运动员”的质疑埋下了伏笔。然而当我们回顾早期中国收单市场“鸡与蛋”问题时发现，正是因为早期“裁判”换上运动服下场盘活市场，方有现在繁荣的支付市场。这背后，是中国银联勇于担当、敢为人先的风范和气魄，是银联商务多年来迎难而上、踏实耕耘的坚韧和气度，他们共同促成了我国银行卡市场各方角色各司其职、合作共赢“四方模式”的形成，并为后来国内支付产业壮大、移动支付的滥觞提供了发展土壤。

　　扎根行业，践行“支付为民、支付惠民”

　　截至2024年11月末，银联商务累计服务包括大中型、知名企业在内的各类商户数量超过2700万家，累计铺设终端超过4200万台，实体服务网络覆盖中国大陆所有地级以上城市及港澳地区，并拓展至96%的县域，横跨零售批发、生活服务、金融地产、文旅教育、交通出行、医疗健康、政务公缴等多个行业。

　　在深入推进国内支付受理市场建设的过程中，银联商务二十几年来深度参与了支付产业业务规范、技术标准和风险规则等行业准则制定，对于推动产业良性、健康发展起到了积极作用，持续为我国支付产业规范发展贡献力量。

　　作为2011年国内首批第三方支付牌照持牌企业，银联商务目前已建立覆盖传统银行卡支付、线上支付、条码支付、NFC支付、刷脸支付、数字人民币等各类新兴支付方式在内的综合支付受理体系。

　　深耕支付发展的同时，身为一家天然带有使命和责任基因的专业综合支付机构，银联商务担负着关系到国计民生的支付服务网络建设，同时还承担着服务“三农”、践行普惠金融、便利民生等社会责任。

　　今年以来，银联商务积极响应国家持续提升支付便利性要求，深耕重点城市和场景外卡受理建设，持续升级境外银行卡受理能力，扩大外卡受理覆盖面，为老年人、外籍来华人员等群体提供更加优质、高效、便捷的支付服务。

　　据悉，目前银联商务超过330万家在网收单商户已全部开通银联外卡受理功能；后续还将稳步推进受理改造，年底实现重点城市、场景外卡受理覆盖率90%以上。

　　同时，银联商务积极响应国家关于养老金融发展的政策导向，落实中国银联“锦绣行动2024”，不断构建和完善养老金融服务体系，为老年人便利支付赋能。

　　据介绍，目前在上海、江西、河南、内蒙古等全国10余个省市，通过银联商务自主研发的“如意养老”解决方案，不仅支持当地老年人使用现金、刷卡、刷脸、扫码等多种方式就餐支付，并自动享受对应助餐补贴，还可让行动不便的老人在线上预约订餐及支付。

　　此外，银联商务还针对老年人入住养老机构预付资金的监管难题提供解决方案，例如为山东菏泽、烟台、聊城、滨州、枣庄等9个地市搭建“养老资金监管平台”，为民政局、养老机构提供养老资金监管、养老预付费用管理等相关功能，确保养老资金安全，有效防范养老机构资金管理不规范等问题，维护养老服务对象合法权益和财产安全，提高养老服务质量。

　　普惠金融，助农惠农、扶持小微

　　为切实落实助商惠民，支持小微企业发展，银联商务自2021年9月30日以来积极响应国家减费让利政策和相关工作部署要求，多措并举积极落实降费政策，三年来累计为超百万商户传导让利。今年9月，银联商务又正式公告宣布：对小微企业及个体工商户的减费让利措施延续三年，延长至2027年9月29日。

　　同时，银联商务还积极响应中国银联“助商惠民-红火计划”号召，通过手续费减免、收银员积分激励、政府消费券等系列惠民促消费活动，切实帮助小微企业降低经营成本。

　　随着数字技术的普及，银联商务基于其广泛、下沉的实体服务网络，不断推动“移动支付便民工程”向农村地区延伸，通过打造智慧农批、涉农供应链“互联网+”解决方案等以支付为核心的助农产品和综合解决方案，涵盖了产品收购、市场批发、食安追溯、线上优选平台等产品服务模块，满足客户在田头收购、批发流通、末端零售、线上B2B电商的完整产业链需求，让支付为民、支付惠民真正落到实处。

　　在湖南省“脱贫攻坚示范村”——隆回县向家村，村里的牛天岭景区以“乡村旅游”特色而闻名。早在十年前，银联商务就与向家村合作，为其运营的牛天岭景区提供支付收单服务。近年来，银联商务为向家村又陆续定制化上线了小U云店、小U点餐、无感停车等系列产品和解决方案，让游客时刻感受到支付的高效与便捷。银联商务的服务不仅助力向家村400余村民在景区运营中的就业和创收，也推动了向家村农业经济转型升级。

　　目前，银联商务以“支付+”为核心的各类综合解决方案早已在山东、宁夏、四川、河北等全国多地落地生根，为推进当地乡村振兴添翼助力，并且持续聚焦乡村治理数字化、深度探索支付科技赋能乡村振兴的新场景、新应用，通过科技赋能激发乡村振兴内生动力。

　　基于“支付+”，探索科技转型

　　身处国内金融科技创新最为活跃的支付行业，银联商务以支付为本，近年来围绕“支付＋”开展系列技术创新和应用探索，将各类新型技术深度应用于各行业客户数智化转型中。

　　例如今年全国各地都在如火如荼开展的“以旧换新”活动中，银联商务发掘旗下小U零售、行业补贴平台、全民惠营销平台等多个产品组合优势，以中国银联“云闪付”APP为补贴发放、核销入口，为各地政府提供各具特色的“以旧换新”综合解决方案，一站式提供包含资质审核、补贴资金发放、核销等活动功能的技术支持服务，并助力政府实现对活动的全流程、数字化闭环管理。

　　多年来，银联商务基于在百货零售领域不断深入探索、创新产品及模式的技术和经验，不断升级旗下“商赢龙腾”ERP解决方案，为行业客户提供包括商业管理、会员营销、综合收银、移动办公、智慧门店、商户服务等在内的10大商业应用功能模板的多达1600多个功能，几乎可以全方位满足商业管理全域内外部数据的统一治理需求。

　　今年9月，银联商务升级推出一款专为餐饮行业量身定制的SaaS软件——“天天富餐饮·臻享”，除包含扫码点餐、菜品管理、收银管理、会员管理等功能外，还基于自身独有资源和优势，升级打造了餐饮生态服务解决方案，通过构建涵盖B端、C端服务于一体的软硬件服务体系，助力餐饮商户实现线上线下一体化的运营和精细管理。

　　在为各行业客户数智化转型赋能之外，银联商务还在不断实践和探索将前沿技术运用到公司内部运营的多个领域，逐步推进和落实科技赋能公司数字化经营。

　　例如银联商务运用AI、区块链、云计算等各类新型技术所搭建的核心技术引擎——“银商大脑”平台，不仅对内为公司经营提供智能化支持，对外也能为行业客户赋能。

　　银联商务创新AIGC应用，基于大模型技术所打造的国内支付行业领域首个用于开发和管理各类大模型服务系统的统一平台，成功孵化出银商天言、银商天码、银商天测和银商天金四大AI产品，已在银联商务全辖237个系统中推广应用，助力系统快速交付，相关项目今年还荣获了人民银行“金融科技发展奖”二等奖的荣誉。

　　一直以来，银联商务高度重视合规经营，今年又全新升级“银商鹰眼”智能风控系统，对机器学习等人工智能技术在支付风险防控领域的高效应用实现突破，为银商的支付业务开展和客户的交易安全保驾护航。

　　回顾银联商务22年的发展历程，不难看出，其科技应用、科技创新的底色始终都是“支付”。无论是落实外卡受理环境建设、创新养老服务新模式，还是助力各地开展“以旧换新”、赋能各行各业数字化转型，都是银联商务基于支付创新技术，不断反哺“支付”、践行“服务社会，方便大众”使命的最好佐证。

（文章来源：21世纪经济报道）

(原标题：从支付行业的拓荒者到践行者 银联商务迈入以科技服务社会的新篇章)

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