央行放松首套房认定：还清首套房贷再贷算首套

　　为进一步改进对保障性安居工程建设的金融服务，继续支持居民家庭合理的住房消费，促进房地产市场持续健康发展，现就有关事项通知如下：

　　一、加大对保障性安居工程建设的金融支持

　　鼓励银行业金融机构按照风险可控、财务可持续的原则，积极支持符合信贷条件的棚户区改造和保障房建设项目。对公共租赁住房和棚户区改造的贷款期限可延长至不超过25年。进一步发挥开发性金融对棚户区改造支持作用；对地方政府统筹规划棚户区改造安置房、公共租赁住房和普通商品房建设的安排，纳入开发性金融支持范围，提高资金使用效率。

　　二、积极支持居民家庭合理的住房贷款需求

　　对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。在已取消或未实施“限购”措施的城市，对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平。银行业金融机构可根据当地城镇化发展规划，向符合政策条件的非本地居民发放住房贷款。

　　银行业金融机构要缩短放贷审批周期，合理确定贷款利率，优先满足居民家庭贷款购买首套普通自住房和改善型普通自住房的信贷需求。

　　三、增强金融机构个人住房贷款投放能力

　　鼓励银行业金融机构通过发行住房抵押贷款支持证券(MBS)、发行期限较长的专项金融债券等多种措施筹集资金，专门用于增加首套普通自住房和改善型普通自住房贷款投放。

　　四、继续支持房地产开发企业的合理融资需求

　　银行业金融机构在防范风险的前提下，合理配置信贷资源，支持资质良好、诚信经营的房地产企业开发建设普通商品住房，积极支持有市场前景的在建、续建项目的合理融资需求。扩大市场化融资渠道，支持符合条件的房地产企业在银行间债券市场发行债务融资工具。积极稳妥开展房地产投资信托基金(REITs)试点。

　　人民银行、银监会各级派出机构要针对辖区内不同城市情况和当地政府对房地产市场的调控要求，支持当地银行业金融机构把握好各类住房信贷政策的尺度，促进当地房地产市场持续健康发展。

　　请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，各省(自治区、直辖市)银监局将本通知联合转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城乡信用社、外资银行及村镇银行。

　　中国人民银行 银监会

　　2014年9月29日

　　社会不能给银行房贷太大压力

　　在房地产市场景气情绪逐渐蔓延背景下，大多数房地产限购城市都已或明或暗地放松了限购措施；部分地方政府甚至发出通知，对首套房界定做出了改变，执行“只要房贷余额还清，就算首套房”政策。而且市场近日也不断传闻称，银行按揭贷款政策将放松，首套房贷优惠力度加大，房贷还清可视为首套房等。对此，四大国有银行多以“不知道、没消息”等予以回应。

　　目前，经济继续下行风险较大，各级政府完成今年经济增长目标的迫切心情可以理解，但不能把稳增长全部希望寄托在刺激房地产业身上；否则，就有点本末倒置了。虽然目前房地产不景气成为经济下行的重要因素，但不是唯一因素，实体经济生存状态如融资难、融资贵现象没有改观才是根源。所以就政府角度考虑，与其把过多精力用在放开限购、刺激居民购房需求上，倒不如在改善实体经济生存环境上下功夫，对扭转经济下滑势头更有利。

　　有专家认为，房地产业增速下降是目前中国经济最大的下行风险，但也要对房地产业下行深层原因进行剖析，到底是什么原因造成房地产业不景气？

　　当初把各地政府限购政策当成是房地产业发展最大束缚，但现在各地政府放开之后，依然没见房产销售势头回升，应该说是民众对房地产投资认识有所转变，不再盲目把更多资金投入到购买房产上，所以导致了房地产业销售乏力。另外，民众购房需求在得到充分释放之后，由于受到收入增长缓慢等因素制约，购买力也进入了低谷，即使放开限购，可能也只有少部分迫切需要购房的刚需希望从银行按揭贷款。因而，各级政府仍一味通过降低首付、实行房贷利率优惠等措施，不仅作用有限，而且也有再次把民众需求引向歧途之嫌；如果仅从考虑完成经济增长目标来要求银行降低房贷首付比例和利率优惠，既是不负责任和经济短期行为的表现，也会将稳增长压力转移到银行，会迫使央行 、监管当局做出迎合政府意图的房贷政策调整，从而使银行业控制房贷总量和坚守房贷风险底线变得困难。

　　而银行如果一旦做出房贷按揭信贷政策调整，政府虽可解除经济增长乏力近忧，但却会种下不利经济可持续发展的祸根。政府和民众千万不可“好了伤疤忘了痛”。通过近几年对房地产业调整，取得了较好效果，房地产野蛮生长得到了有效遏制，房价飞速上涨势头得到了控制，房地产信贷风险也得到了化解，标志着我国政府在推动经济转型、调整产业结构上迈出了艰难的一步；如果为了实现今年经济增长目标，再次鼓动银行加大房贷投入，恐怕“前车之覆”为之不远。

　　话说回来，目前银行在房地产信贷投入总量已不少了，据央行披露，上半年末，主要金融机构及小型农村金融机构房贷余额为16.16万亿元，同比增长19.2%；上半年增加1.54万亿元，同比多增2404亿元；尤其个人购房贷款余额10.74万亿元，同比增长18.4%，贷款一直保持高位运行。若社会再给银行房贷压力，一是银行在目前存款分流、增量放缓形势下，资金面并不宽松，恐难有大幅增加；二是如果一味为完成今年经济增长目标而要求银行大幅增加住房按揭贷款，可能会倒逼央行向市场注入流动性，虽然8月份国家统计局公布的CPI仅同比上涨2.0%左右，但稍有不慎，就会造成物价大幅反弹，从而影响民众生活幸福指数；三是在目前商业银行资金增长有限情况下，住房按揭贷款增长，必然会减少实体经济信贷投入，从长远看极不利于实体经济振兴和经济结构优化。

　　由此，社会不能给银行房贷太大压力，尤其是各级政府应尊重银行信贷意愿，让银行根据宏观经济政策和自身资金势力灵活调整房贷政策。同时，要支持银行坚守“防范信贷风险、支持自主性住房需求，抑制投机需求”的房贷底线，使房贷政策始终运行在科学、合理、适度的轨道上。

　　(作者单位：湖南省怀化市银行监管分局)（中国经济时报）

　　茅于轼谈楼市：中国房价要逐步掉一半以上

　　无论做什么，都要保持科学的思维

　　9月27日下午，茅于轼给中小企业主做演讲。现场，茅于轼精彩的语录不时获得听众热烈的掌声。

　　活动预计一个半小时，会议组织方早早搬来沙发，茅老似乎并不“领情”，站到演讲台前说：“我虽然比较老，站两三个小时还是可以承受，大家能看到我效果还是好一些！”

　　对于茅于轼来说，随着年龄的增长，妻子赵燕玲还扮演着保镖和保姆的角色，成为茅于轼的守卫者。在整个演讲过程中，赵燕玲一直坐在对面注视着他，眼神里透着关爱、仰慕……

　　茅于轼在演讲中谈到，五四运动中提出了德先生与赛先生，但在五四运动后的95年里，大家一直忙着追求民主，而把科学给遗忘了，结果得到的是大民主。我们的道路不是很顺利，曲曲折折，主要原因就是思维缺乏科学，五四运动中的科学不仅是指飞机、计算机，更重要的是科学的思维。科学就是求真求理，真是事实，理是逻辑。

　　“为什么要讲科学的思维呢？因为你不进行科学的思维，你搞不清楚你要干什么啊？” 茅于轼强调说。

　　本来计划一个半小时的演讲，因为事情有变，计划不得不打乱。就在茅于轼演讲兴致正高时，工作人员来催促了。茅于轼忍不住发牢骚：“你们不断地催我，事前说好的不算数了？下面我还要回答大家的问题啊！”

　　无论是深陷动荡的年代，还是面对口诛笔伐的舆论漩涡，茅于轼先生始终儒雅温和，面对荣誉淡然处之，面对求助的人不问虚实倾囊而出，面对咒骂或者扔来的鞋子，他安慰妻子赵燕玲，这是对方的自由……

　　有人说，茅于轼是中国最后的贵族。

　　9月27日，85岁高龄的茅于轼来到郑州，给几百人的中小企业主上课，也给自己弟子的企业开业捧场。“你们很努力，我很开心。”他对一直相伴左右的弟子这样说，而弟子则扭头对郑州晚报记者说：“茅老是好人，你们不要误解他，过去的争论，都是误读。”说起这些，弟子的声音有些哽咽。

　　茅于轼说，无论做什么都要保持科学的思维，想问题要科学。科学是什么？科学就是求真求理，真是事实，理则是逻辑。说到河南的发展，茅于轼则建议，虽然河南是农业大省，农业对河南省是个优势，这个优势还得发挥。但是光靠农业是富不起来的，要靠工业与服务业，河南必须工业化，要将优势发挥出来，避免劣势。

　　谈经济

　　整个人类的进步就是不断解放思想

　　郑州晚报：最近两年，中国经济发展增速放缓，你如何看待如今中国的经济形势？

　　茅于轼：现在的问题是思想还没解放，小打小闹，不能解决根本问题，邓小平让一部分人先富起来吧，这就是解放思想，邓小平的伟大就在这儿。

　　改革开放以后，思想解放了，中国的经济取得了很大发展。整个人类的进步就是不断解放思想，资本主义国家不用解放思想，已经很自由了，没有什么不敢想，不敢做。我们现在有很多不合理的东西依然存在。

　　郑州晚报：对于您的言论，经常会有一些争议，也引起了一些人很激烈的反应，您怎么看待这些？

　　茅于轼：我是追求真理，对的要说，错的就要批评，这不是我想出名。我的一些言论引起了一些人的激烈反对，我觉得这些人很可怜，分不清自己的利益在什么地方。

　　郑州晚报：您如何看待如今金融业的发展？

　　茅于轼：金融就是拿大钱生小钱，把钱用起来，把它投资到银行、信托、股票等能赚到钱。通过把钱运作起来，来实现收益。

　　通过银行赚钱也是我们的劳动收入，我们把钱放到银行，运作的收入也应当是我们的合法收入，应当受到保护。金融业赚的钱也是财富创造，和卖粮食的钱没有区别。

　　谈楼市

　　中国的房价要逐步掉一半以上

　　郑州晚报：最近股市上扬，很多人都说牛市来了，您怎么看？

　　茅于轼：唉……这个我说不清！

　　郑州晚报：说下目前中国的楼市吧！

　　茅于轼：中国的楼市肯定要出问题。房价逐渐往下掉，掉一半以上，这是必然的。只是不知道哪天爆发，目前还没到那个时候。房价的下跌和经济环境有直接的关系，在某种特定环境下，大家都会卖房，现在还没到这个时候。某种特定环境就是指投资环境好，如果大批私人资本进入金融业，房价马上会掉。跟股市也有一定的关系，股市一好，房价就掉了。（中国新闻网）

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