内地客赴港投保 真“香”还是真“险”？

　　理财档案

　　近日香港保险业2023年度数据出炉，内地访客新造业务保费590亿港元，占香港保险业个人业务总额32.6%。香港通关之后，经历了二季度内地访客赴港投保的集中爆发，到三季度、四季度持续回落，赴港购险是否“划算”一直受到投资者热议。业内人士提醒，内地客赴港投保，除了看到香港保险的产品优势之外，也应该关注汇兑风险、理赔过程以及合规风险等问题。

　　文/广州日报全媒体记者赵冬芹

　　汇率波动：影响保费成本和理赔金额

　　据香港保监局公布数据显示，终身寿险、危疾及医疗保险是内地访客投保的主要险种，其中终身寿险和危疾险占保单份额的55%和34%。中信建投研报指出，从收益率来看，香港地区分红储蓄险产品的中长期预期收益率可达年化6%左右水平。相对分红储蓄险的受欢迎程度来说，香港重疾险在内地保险业存在一定的“争议”。“香港的重疾险大部分是终身型的，带有分红性质，保额有一定的增长优势。”资深保险从业人员吕先生表示，内地重疾险可选终身或者定期，选择更多一些。同时还要考虑跨境理赔、汇兑等风险。

　　由于香港保险多数以美元或港元计价，近年汇率的波动，也为投保人需要支付的保费成本带来较大变数。“2016年我投保的时候，美元兑人民币汇率是6.8，去年汇率最高去到7.3，相当于1万美元的保费，我要比以前多支出大约5000元人民币。”广州人小野一家四口的重疾险都是在香港购买的，因此对汇率波动特别敏感。

　　此外，作为重疾险来说，疾病的发生无法预料，汇率波动对理赔金额的影响也是投资者需要考虑的。业内人士指出，“如果疾病理赔的时候正好处于美元贬值的时期，那么投资者收到的保险金也会相应‘缩水’。”

　　投保理赔：资金“出入”均不易

　　除了汇率风险，保险资金的“出入”问题也备受关注。业内人士指出，内地投保人需要先申请购汇，而境内个人每年购汇限额为等值5万美元。内地个人投资者如果想购买年缴保费等值5万美元以上的香港保险，则每年缴费都会存在一定的障碍。

　　对于内地客如何进行重疾险理赔等问题，一位熟悉香港保险行业的人士表示，理赔款可以通过支票或者汇款的形式支付，一般半个月左右能把款项赔到客户的香港银行账户。记者梳理发现，根据我国外汇政策，在个人经常项下，真实、合法的经常项目交易可以凭有交易额的证明材料在银行直接办理结售汇。例如境内个人因到境外旅行、留学和进行商务活动等购买的个人人身意外险、疾病保险，属于经常项下服务贸易类的交易，可按经常项下的相关规定办理购付汇和收结汇手续。但是境内个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险则属于金融和资本项下的交易，现行的外汇管理政策尚未开放，因此相关保险款购付汇及赔款收结汇也不能办理。

　　投保提醒

　　“理赔不够方便这个问题，是我迟迟没有下定决心买香港保险的主要原因。”白领王小姐表示，“希望大湾区保险行业也能尽快打通服务的各个环节。”

　　“买香港保险最主要考虑的还是售后。”中原金融营业总监李智峰表示，预计香港保险售后服务中心成立后，纯保障类保险产品的售后品质将有大幅提升。但是涉及储蓄型的保险，仍然需要好的保险经纪人提供协助。“例如保费缴交、理赔款汇兑等环节，都需要经纪人协助提高效率。”

（文章来源：广州日报）

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