多家中小银行逆势“猛推”大额存单 重点聚焦1-2年期产品 专家提醒：避免过度锁定负债成本

　　今年以来，行业整体持续压降存款利率，部分银行3-5五年期大额存单等高息存款产品长期处于缺货状态，甚至有银行停发3-5年期大额存单。

　　近日，财联社记者注意到，在行业对高利率存款产品“唯恐避之不及”的情况下，仍有不少银行逆势推出各种期限的大额存单积极揽储，其中个别机构3年期大额存单或定存利率最高接近3%。

　　在业内专家看来，各家银行对存款产品的定价与自身存款负债压力、客群基础、融资渠道以及经营能力等方面存在差异有关，部分银行揽储难的问题依然存在，不得不发行大额存单或上调定存利率积极揽储，预计后续商业银行仍将继续下调存款利率压降负债成本。

　　不过值得一提的是，整体来看，部分银行已将重点放在利率较低但仍具备一定吸引力的1-2年期存款产品上。明明分析称，部分银行虽然有揽储压力，但是考虑到存款利率未来整体趋势是向下调整，因此更愿意发行1-2年期，避免过度锁定负债成本、不利于未来经营。

　　多家中小银行逆势“猛推”大额存单，有银行定存利率可达2.85%

　　其中4月25日，潍坊银行公告表示，该行正在发行从1个月到2年期等多种期限的大额存单，起购金额20万至100万元不等。其中20万元起存的一年期大额存单利率可达2.25%，而20万、50万、100万元起存的两年期大额存单利率分别为2.45%、2.50%、2.60%。

　　同时，渤海银行也推出从一个月到三年期的多款大额存单产品，起存金额均为20万元，利率从1.7%到2.65%不等。其中一年期、两年期及三年期大额存单利率分别为2.1%、2.25%、2.65%。

　　4月以来睢宁农商行接连多次发布大额存单优惠信息进行宣传。据悉，该行推出从3个月到3年期的多款大额存单产品，起存金额均为20万元。其中，一年期、两年期及三年期大额存单利率分别为2.10%、2.30%、2.65%。

　　而前不久，汶上农商行发行的“周年庆专属” 三年期大额存单（20万起）利率更是高达3.0%。如今这一产品虽已售罄，但据该行客户经理透露，目前该行5万元以上三年定期存款利率仍可达到2.85%。“最近有个周五存款的活动。每周五来存的话，5万元以上的三年定期存款利率就是2.85%，但平日是2.6%。”

　　除此之外，也有荥阳农商行、宜君农信以及汶上农商行等多家银行持仍在上调定期存款或大额存单利率。其中宜君农信、汶上农商行一年期定存利率均已上调至2.15%。

　　部分银行揽储难问题仍存，1-2年期产品成中小银行发力点

　　“这涉及不同银行对存款类产品定价问题，与各家银行存款负债压力、客群基础、融资渠道以及经营能力等方面存在差异有关。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析指出，目前存款市场供需存在一定失衡，市场利率维持低位，部分银行净息差压力较大及拓展金融让利实体经济空间等，预计后续存款产品利率仍有一定调降空间。

　　在中信证券首席经济学家明明看来，2024年商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。而不少银行仍积极发行大额存单、推出较高利率存款产品，反映出部分银行揽储难的问题依然存在，因此不得不上调定存利率积极揽储。其中，中小银行表现较为积极，主要是因为中小行受限于网点分布等因素，揽储压力更大。

　　不过财联社记者注意到，在这波逆势揽储的动作中，部分银行将重点放在了一年期、两年期等期限的存款产品中。如富滇银行推出“踏青季专享”一年期大额存单产品，20万元起存，利率达2.25%。山西介休农商银行正在热销的2024年第四期大额存单也是一年期、20万元起存，利率2.05%。

　　南京银行对新客、新晋、新资金客户推出一年期、两年期大额存单，均20万元起存，利率分别为2.1%、2.32%。此外，惠安农信联社也推出30万、80万元起存的一年期大额存单，利率分别为2.15%、2.25%；50万、100万起存的两年期大额存单利率分别为2.55%、2.65%。

　　对此，明明分析称，1-2年期产品比起3-5年期来说利率相对较低，但在银行持续压缩高利率产品的背景下，又能对储户具备一定吸引力。部分银行虽然有揽储压力，但是考虑到存款利率未来整体趋势是向下调整，因此更愿意发行1-2年期，避免过度锁定负债成本，不利于未来经营。

　　银行持续加强中长期存款管控，压降负债成本为行业主流趋势

　　“今年一季度行业息差进一步收窄，在此背景下，银行必须要做好资产负债管理，特别是负债端成本管理，压降负债成本是行业未来的主流趋势。”上海金融与发展实验室主任曾刚指出，在压降过程中，银行一方面适度降低高息存款资金来源的占比，包括减少大额存单的发行，下调五年期、三年期等中长期存单的利率等；一方面也会适度增加低成本同业负债，合理的优化负债结构，控制付息率，降低资金成本等。

　　实际上，在近期密集召开的2023年业绩说明会上，多家上市银行高管也明确表示，将持续加大对高成本存款压降力度，加强对3年期以上中长期存款以及成本较高的同业负债的管控。其中，光大银行行长王志恒直言，存款业务量价双优是保障银行可持续发展的必由之路，要优化存款结构，强化成本管控，对大额存单、结构性存款等价格敏感性产品，提升精细化管理水平，降低存款成本，实现存款业务的高质量发展。

　　面对当前利率形势，明明建议称，投资者应对资产进行多元配置，结合自身的风险偏好和预期收益选择合适的金融产品。而这对银行来说，无疑会进一步强化“存款搬家”现象，银行应主动下沉、深耕当地，寻找和覆盖大行所忽视的客户群体，提供定制化服务，增加客户的综合满意度，加强线上渠道的升级或维护，在合规的前提下发力线上渠道揽储，优化客户体验。

　　同时周茂华表示，银行的贷款与存款是一枚硬币两面，风险把控能力提升、贷款活跃也能提升存款；同时，国内经济稳步恢复长期向好，国内消费升级，个性化、体验式金融发展迅速，部分中小银行还是需要紧扣客户偏好与痛点，提升金融服务质量等；中小银行需要围绕区域市场需求，深耕区域市场；另外，部分中小银行需要积极拓展融资渠道。

　　不过在曾刚看来，虽然不少储户已经将目光转向了理财产品，但总体来讲，银行整体存款规模增长仍然很快，理财以及其他投资还不足以形成对银行存款的分额。他指出，目前阶段，整体金融市场收益率都在下行过程中，无风险产品利率水平较低，而追求更高的回报也一定会承担对应的风险。投资者应树立正确的投资理念，根据自身风险偏好选择合适的理财产品。

（文章来源：财联社）

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