破局“不可能三角” 引领金融服务新篇 台州银行精准助“小微” 创新发展“真普惠”

　　"成本上升、服务下沉、可持续发展"，在金融行业，这三大目标构成了"不可能三角"，看似不可调和。不过，在民营经济繁荣的江浙地区，却有地方性城市商业银行将“不可能”变成“可实现目标”：在长期的金融实践中，台州银行成功破局了业界长期存在的“不可能三角”难题，凭借其稳健的资产增长、良好的净息差和持续下降的不良率，实现了普惠金融业务的可持续发展。

　　深耕小微，创造百万就业机会

　　小微企业客户、个体工商户、“三农”是台州银行成立之初主动且坚定的战略选择。年报显示，截至2023年末，该行民营企业贷款余额1645.15亿元，占所有企业贷款99.59%；500万元以下的小微贷款户数占比99.14%；涉农贷款余额近1200亿元。

　　截至2024年1月末，台州银行小额信贷贷款余额634.06亿元，户均贷款余额仅为24.68万元，其中“ 小本贷款”余额255.26亿元，已累计发放2340亿元，支持了99.06万的小微客户，户均贷款额仅35.07万元，其中约60%的客户为首次获得银行贷款，并为地方创造了482.07万个就业机会。

　　对于台州银行来说，普惠金融的意义不局限于“报表里的一组组数据”，而在于一个个现实中的企业发展壮大，产业集群扩张，现代化农业发展的鲜活图景。

　　如今台州一些产值几亿元的规模企业，都曾是台州银行的小微或个体客户，从台州银行获得第一笔2万元、3万元的小额度贷款，成为企业发展的金钥匙，见证了这些企业的发展与壮大。

　　创新业务模式，实现普惠金融可持续发展

　　这是一场银行和企业的双向奔赴。

　　创业之初，台州银行便将那些较难获得金融机构支持的个体工商户作为目标客户，但随着彼此合作的逐渐加深，发现这个群体普遍对银行贷款业务的不了解，缺乏抵押物，缺乏财会数据这些壁垒成为了其获取金融支持的阻碍。

　　在当前金融市场中，台州银行凭借其独特的资金结构和服务模式，深入研究不同客户的融资需求与经营特点，成功探索出一条“行业化、村居化、平台化、生态化”的综合普惠金融服务新路径。此举不仅有效满足了市场多元化的金融需求，也为小微企业的稳健发展提供了强有力的金融支撑。

　　台州银行针对个体工商户的融资需求，特别推出了“扫码贷”产品，为小微企业提供便捷、高效的融资渠道。此外，为小微企业客户量身打造的信保基金，则进一步增强了小微企业的融资能力。对于“三农”领域，台州银行根据产业特色定制“兴农周期贷”“渔业财富贷”等多款专项贷款产品，向从事种植业、畜牧业、林业、渔业、农副业等农户发放用于农业生产经营活动、符合农业生产周期的中长期专项贷款产品。同时，推广“共富卡、共富系列贷、兴农卡、兴居卡、扫码贷、安居贷”等特色助农金融产品，旨在支持农村经济的发展，助力乡村振兴。

　　为满足不同层级企业与企业主的多样化需求，台州银行还相继推出了“银税易贷”、“薪易贷”、“绿色贷款”、“e购贷”、“积数贷”、“自助贷款”以及“小本贷款”等系列产品。这些产品的推出，不仅体现了台州银行对小微企业融资需求的深刻理解和精准把握，也彰显了其作为金融机构在支持实体经济发展方面的责任与担当。

　　通过这一系列的创新举措，台州银行不仅丰富了自身的产品线，提升了市场竞争力，也为小微企业的发展注入了新的活力。未来，台州银行将继续深耕普惠金融领域，为更多的小微企业提供优质、高效的金融服务。

　　此外，台州银行还加强了与政府部门、行业协会和公益组织的合作，“政、银、企、协会组织”跨界合作，共同推动普惠金融服务的普及和深化。

　　加强金融科技建设，提升金融服务效率

　　在数字化经济时代，台州银行积极拥抱变化，将金融科技作为重要生产力，与阿里云等合作伙伴共同推动全面数字化转型。通过数字化转型，台州银行实现了更快速、更高效、更便捷的金融服务，进一步提升了普惠金融的覆盖面和可及性。而开发普惠金融APP、建立线上普惠金融平台等方式，则让金融服务变得更加线上化、智能化和便捷化。

　　据了解，台州银行成功打造了一个集效率与实用性于一体的数字化平台，该平台不仅提升了金融服务的便捷性和效率，更为小微企业的“数智化”发展注入了强大动力。通过线上线下融合平台的建设，彻底改变了客户频繁线下跑网点的传统办业务模式，提高了金融服务的便利性和竞争力。客户可以通过手机或电脑随时随地进行金融交易、查询和管理，大大提高了金融服务的便捷性和普惠性。

　　以台州银行“扫码贷”产品为例，这款产品基于数字化平台和先进的风控审批系统，为网点周边农户提供融资服务。台州银行在各支行周边村居设置二维码，大家通过手机扫码即可轻松申请贷款，查询授信额度。贷款审批和放款全程自动化，大幅缩短了客户的等待时间和减少了上门办理的次数。

　　将传统架构升级为云分布式架构，这一变革不仅提升了系统的灵活性和效率，提升客户体验，成为“降本增效”的现实样板。

　　拓展服务渠道，实现服务下沉增量扩面

　　台州银行的小微贷款模式，填补了因其他金融机构经营重心上移留下的“小额、短期”市场空间，同时也为银行带来了稳定的业务增长。

　　台州银行积极拓展服务渠道，实现服务下沉增量扩面。通过建立普惠金融服务站点、合作伙伴机构和线上普惠金融平台等方式，覆盖了更广泛的地区和客户群体。同时，该行还积极推广金融知识和普惠金融服务，提高客户的金融素养和风险意识。

　　因其独特的优势和特点，被成功复制到全国范围内的多个地区，并取得了良好的应用效果。目前，台州银行已在浙江省的所有地级市设立分行，并在北京、重庆、深圳、江西赣州以及浙江三门、景宁等地设立分支机构，为当地小微企业提供金融服务。

　　如今，其下属分支机构以及由其主发起的村镇银行都较好地贯彻了台州银行这一整套服务模式，立足当地，真正做到了小微金融服务特色，使得台州银行的金融服务“真普惠”。

　　通过持续增加信贷有效供给，特别是在乡村振兴、小微企业、“三农”等领域，通过精准把脉明确方向，以“五篇大文章”为抓手，持续深化新金融行动，台州银行成功破局普惠金融“不可能三角”的难题，实现了普惠金融业务的可持续发展。

　　见证了无数梦想腾飞与远航，台州银行将始终坚守“服务小微企业”的初心，不断创新业务模式和服务方式，将金融活水滴灌赋能，书写普惠金融服务地方经济高质量发展新篇章。

（文章来源：21世纪经济报道）

(原标题：破局“不可能三角”，引领金融服务新篇 台州银行精准助“小微” 创新发展“真普惠”)

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