存款利率密集下调 12家股份行公布最新挂牌利率 低利率时代如何打理“钱袋子”

　　继6家国有大行下调存款挂牌利率后，近日，12家股份行以及多家中小银行陆续跟进，加入“降息”队列。

　　存款利率的变动牵动着储户的心。随着部分存款利率步入“1”时代，各类风险较低的理财产品受到关注。分析人士建议，在存款利率持续下行的情况下，投资者应尽快调整好投资心态和投资策略，平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。

　　多家银行调降利率“降息”队列加速扩围

　　7月25日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行等六大国有银行集体宣布下调存款挂牌利率。这是自2023年12月以来，六大国有行再次迎来存款利率下调。

　　紧随其后，7月26日至7月29日，招商银行、平安银行、中信银行、民生银行、兴业银行、光大银行、浦发银行、华夏银行、广发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等12家全国性股份制银行加入存款利率下调队伍，并公布了最新挂牌利率。

　　多家地方性中小银行也加速跟进，纷纷加入“降息”队列。截至目前，江苏银行、江苏宝应农商行、广西平乐农村合作银行、广西灵山县农信社等均宣布将调降存款利率，最高降幅达70个基点。

　　总体来看，此次利率调整涉及活期存款、定期存款、通知存款等多个存款产品，全国性银行利率降幅集中在5BP至20BP不等。其中，中长期存款利率调降幅度较大，六大国有行5年期整存整取存款挂牌利率降至1.8%，正式步入“1”时代。

　　调整后，六大国有银行中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行的1年期、2年期、3年期、5年期定存挂牌利率分别为1.35%、1.45%、1.75%、1.8%。邮储银行除1年期定存挂牌利率为1.38%外，2年期、3年期、5年期利率与其他五家银行保持一致。

　　股份行方面，由于此前挂牌利率不同，各家股份行调整后的利率水平有小幅差异。其中，1年期定存挂牌利率下调至1.35%至1.55%；2年期定存挂牌利率下调至1.45%至1.70%；3年期定存挂牌利率下调至1.75%至2.10%；5年期定存挂牌利率下调至1.80%至2.10%。

　　值得关注的是，挂牌利率与实际执行利率存在一定差异，最终执行利率可能跟随存入金额变动，各地方银行分行会根据实际情况有差别定价，一般会在总行挂牌公告利率的基础上有所上浮。以建设银行为例，此轮调整后，1年期、2年期、3年期定存最高年利率分别为1.6%、1.7%、2.15%，五年期定存执行利率则没有上浮，最高利率仍为1.8%。

　　利率仍有调降空间理财“搬家”或将持续

　　2022年至今，存款挂牌利率已经历多次调降。此轮存款利率下调是存款利率市场化调整机制建立后，商业银行根据自身经营情况和市场形势做出的第五轮主动调整。

　　展望后市，业内人士认为，存款利率或仍有调降空间，尤其是成本相对较高的长期存款利率，以及大额存单和结构性存款利率。

　　而存款利率下调的连锁反应正在显现。今年以来，部分银行已经暂停发售3年期、5年期大额存单。截至目前，多家银行大额存单，特别是中长期大额存单处于“断货”状态。

　　“随着息差压力逐渐加大，各银行也在不断优化存款结构，持续压降高成本存款。在利率下行趋势下，银行吸收长期存款资金的意愿较低。”融360数字科技研究院指出。

　　在此背景下，分析人士认为，对于仍选择存款产品的投资者，可以优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率。同时，目前不同银行的存款利率差异较大，可考虑自身实际情况进行灵活资金配置。

　　在业内看来，存款利率下调或将进一步带动存款向理财“搬家”。民生银行首席经济学家温彬指出，2024年以来，理财市场快速修复，规模增速远超往年同期。一方面源于2023年几次调降存款挂牌利率，使得理财相较于与存款的超额收益率提升，比价效应推动存款资金向理财市场转移；另一方面，源于“手工补息”叫停等监管调整加速存款脱媒，进一步为理财市场提供了增量资金支持。基于上述原因，本次调降存款挂牌利率预计将进一步带动存款向理财“搬家”。

　　调整投资策略做好多元化配置准备

　　整体来看，从存款转到理财产品的投资者普遍风险偏好较低，对收益较稳健的理财产品较为青睐。其中，货币市场基金、现金管理类理财产品和部分具有较低风险的固收类银行理财产品受到关注。

　　普益标准数据显示，截至7月14日，年内理财产品平均年化收益率为3.3%。具体来看，固收类理财产品收益表现仍较为突出，年内平均年化收益达3.54%。其中，纯固收类为3.69%，“固收+”类为3.41%。

　　“现金管理类和固收类产品的风险相对较低，能为投资者提供相对稳定的收益，在当前的市场环境下仍是不错的选择，尤其适合风险偏好较低的投资者。”普益标准指出，对于有一定风险偏好的投资者，建议考虑多元化配置，密切关注基本面、政策面、情绪面的变化，适度配置混合类及权益类理财产品。

　　普益标准建议，对于居民理财而言，首先应做到理性投资，在选择理财产品时，应该充分了解产品的收益、期限、风险等情况，根据自身的风险承受能力和投资目标进行选择。其次要建立分散投资意识，分散投资是降低风险的重要方式，居民可以通过组合多种不同类型的资产，来实现风险的分散。另外，应及时关注市场变化、监管政策的动向，做好投资计划的调整和优化。

（文章来源：金融投资报）

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