数字科技架起信用桥 微众银行与富融银行联手破题小微企业出海融资难

　　深圳中科云信息技术有限公司（以下简称“中科云”）创始人龚文斌对公司第一笔海外订单至今记忆犹新：一位加拿大学生花了两倍于产品本身的费用，其中快递费和报关费已经超过产品的价格，只为将中科云的国产迷你主机带回学校研究。“我当时特别开心，感觉迎来了产品走向海外的起点。”这份希冀和喜悦的背后，却隐藏着小微企业出海的共同难题：兵马未动粮草先行，出海资金筹集问题首当其冲。这类企业往往缺乏可作为有效抵押物的海外资产，难以从传统渠道获得融资支持。当“走出去”的渴望遇上“融不到”的困境，如何打破融资难的“玻璃门”，成为影响小微企业出海成败的关键因素之一。

　　出海：是刻在名字里的使命

　　2018年4月,中科云正式成立，在短短几年间实现了从芯片代销到整机和板卡研发与销售的跨越。与战略合作伙伴共同打造的“久久派”开发板，99元的定价让它成为龙芯CPU产品中最畅销的“学生款”；适配麒麟、统信系统的迷你主机，更凭借实现全国产替代敲开了银行、政府等机构的大门，出货量超过2000台。2024年，中科云实现营收6100万元，较上年增长近50%，虽体量尚小却增速惊人。

　　海外市场的微光在那份加拿大留学生的订单上闪现，让团队备受鼓舞的同时也带来现实挑战：跨境物流、报关费用吞噬现金流，海外订单长账期导致资金回笼滞后，周转压力让他们不敢承接更大订单。“当时看着海外大单询价只能忍痛婉拒……”龚文斌坦言。

　　转机：从融资无门到跨境信用解锁

　　彼时有单不敢接的无奈与焦虑，正是许多蓄力出海的小微企业的相同写照。而“中科云们”艰辛的跨境融资之路也如出一辙。“在内地，针对小微企业的融资渠道在这几年已经非常丰富了，例如我们跟微众银行建立了很好的合作关系，通过微业贷的灵活额度多次用款，随时可以解决资金的燃眉之急。但我们在香港的主体公司在香港本地融资却有比较大的挑战，基本只能向传统渠道寻求贷款支持，机构又普遍要求提供本地抵押和信贷记录，融资门槛很高，而且沟通费时费力，涉及不同币种转账时还会经常出现操作问题。”龚文斌感慨道。

　　转机出现在富融银行“出海贷”的落地。2024年5月，深港跨境数据验证平台上线，该平台基于微众银行提出的分布式数据传输协议理念及牵头研发的国产开源区块链底层平台FISCO BCOS进行开发，为深港两地机构提供数据凭证的可信验证服务。富融银行通过该平台对中科云自主授权的信用信息进行跨境验证，为其香港关联企业提供了无需抵押、无需财务报表、无手续费的约270万港币贷款支持。“从没想过香港银行会给我们贷款。以前100万的资金只能做100万的生意，现在可以撬动200万的订单，出海贷这步棋相当于把未来的增长提前‘解锁’了。”

　　破局：一场深港联动的信贷创新

　　出海贷的诞生，源于富融银行对内地小微企业出海需求及大湾区融合发展趋势的深刻洞察，也是深港金融合作的一次创新实践。微众银行作为中国首家数字银行，深耕600万家中小微企业客户，其中不少客户具备外贸特性及出海属性，并将香港作为出海“首站”设立公司；而富融银行则依托香港国际金融中心的区位优势及自身国际化背景，直接触达海外市场。深港机构携手，为内地出海企业及赴港经营的小微企业提供更加高效便捷的金融服务。

　　出海贷这一创新模式精准狙击小微企业出海痛点，提供针对性解决方案打破融资困境。首先，在授信效率方面，实现信用直连资金的高效转化，依托深港跨境数据验证平台，将企业在境内的经营信用转化为境外融资能力，最高提供1800万港元（或等值人民币或美元）纯信用贷款，有效破解企业在海外"无抵押物、无信贷记录"的融资难题；其次，在用户体验方面，专属客户经理全程跟进业务办理，解决业务中常见的沟通壁垒与操作问题，提升融资成功率；最后，微众银行与富融银行联动，构建起一体化服务生态，微众银行微业贷解决内地经营资金需求，富融银行出海贷满足企业在港融资，形成“境内+境外”的金融服务闭环。

　　微众银行与富融银行的创新协同恰逢其时。中国内地作为香港最大的外来直接投资来源地，正推动越来越多像中科云这样的企业以香港为“桥头堡”走向全球。当“出海贷”将传统融资的复杂流程简化为“手机上的几个步骤”，当技术信任取代抵押物成为授信依据，小微企业出海的金融“玻璃门”正在悄然打开。

　　从代销芯片到自研迷你主机漂洋过海，从跨境转账反复失败的焦虑到百万港元融资成功的底气，中科云的故事，是无数内地中小企业出海的缩影。在香港这个国际化平台上，微众银行与富融银行用金融科技与创新模式为越来越多的企业提供强有力的资金支持。随着大湾区融合的持续深入，相信会有更多的企业像中科云一样，借助深港金融合力，扬帆海外，实现更广阔的梦想。

（文章来源：上海证券报·中国证券网）

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