民营银行办法已上报国务院 银监会正研究配套措施

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　　银监会正研究一些配套措施

　　银监会创新业务监管部银证保协作监管处处长陈胜日前表示，目前民营银行相关办法已上报到国务院，银监会有关部门正就民营银行方面的一些配套措施展开研究。

　　陈胜是在华东政法大学举办的“华政国际金融法论坛”上说这番话的。陈胜说，民营银行涉及一些制度上的创新，“比如风险自担，从我的理解是股东的救助责任，譬如在银行发生危机的时候股东要进行救助，但是救助底线是多少，程序是怎么样的，包括承担无限责任的问题，与公司法的冲突怎么样解决，这些问题都有待研究。”

　　华东政法大学教授、中国自贸区法律研究院常务副院长贺小勇对上证报记者表示，目前民营银行的设立遇到的障碍，其实是中国目前还没有建立存款保险制，万一大规模民营银行破产之后，如何保障公众权利成为大家的隐忧。“目前从各方面的消息看，存款保险机制正加快推进。这个推出来后，金融监管部门对民营银行的这种担忧将消除一大半。”

　　也有专家乐观估计，明年一季度首批民营银行牌照可能出炉。

　　9月29日，银监会发布通知，表示支持符合条件的民营资本在上海自贸区内设立自担风险的民营银行。业界也由此猜测，首家民营银行或将花落自贸区。

　　对此，贺小勇认为，首家民营银行不一定就在自贸区，预计率先拿到牌照的民营银行不会局限于某一家，而可能是一批。

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　　民营银行如何防控风险

　　在英国《银行家》杂志的最新评选中，工农中建四大行皆进入全球前十的行列，但我国中小银行尤其是民营银行的发展仍严重不足。

　　截至2012年底，中小银行法人机构包含城商行、农商行、农合行和村镇银行等在内的银行总资产仅占银行业总体资产规模的15%，其中，民营资本控股的城商行和农商行占比更少。在我国所有股份制银行中，仅有民生银行一家为民营银行。

　　民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益构成的统一体。民有，就是指银行的产权属于民间投资者。民治，就是由民间投资者决定公司的治理。民责，就是指民间投资者对银行的经营成败负全责。民益，就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。

　　随着中国银监会“金融国十条”的颁布，全国各地呼吁申办筹建民营银行的呼声非常热烈，行动也非常迅速。但是，这种新型民营银行最为显著的特点是区域性、规模小、侧重微小企业信贷、风险自担等等。在国家不再兜底的前提下，该类新型银行唯有积极探索符合我国中小微企业实际情况的风险防范技术，充分借鉴并吸纳国内外现有金融机构的优秀做法，防患于未然，才能保证此类型新银行的长治久安式可持续发展。

　　按照《巴塞尔协议II》的定义，纳入银行资本计算的风险主要有三类：一是信用风险，二是市场风险，三是操作风险。这三类风险都需要风险管理信息系统进行监控，但目前还无法实现。理论上对信用风险和市场风险的研究已相对成熟，这两类风险都已经可以精细量化，而操作风险的量化还正在研究中。

　　众所周知，我国中小微企业财务报表不规范、信用记录不完善、经营周期短、抵押担保缺乏等实际特点，决定了中小企业信贷业务的风险控制必须摆脱传统的抵押担保模式。中小企业信贷业务的风险控制必须通过客户经理与客户之间建立紧密的合作关系，全面地获得各种软硬信息，才能切实管理好风险。

　　全流程、全方位的调查是基础工作，银行客户经理要重视贷前、贷中和贷后对中小企业信息及经营状况的获取、审查、评估及跟踪。

　　“熟人社会”理念的有效运用会在某种程度上化解风险，防患于未然，即银行要建立起具有关系网络特征的客户群体。中小企业群体往往具有经营地域局限性强，地域内企业主之间的关系网络复杂等特点，因此银行应该立足于地方，通过存量企业客户寻找与其具有上下游生产关系或亲戚、朋友关系等具有典型社会关系网络特征的潜在客户。关系型的客户群体的开发具有明显的好处，贷前客户经理能够根据已有客户所了解到的信息相对简单地收集潜在客户信息并判断信息的真伪，贷中能够降低贷款调查的难度和成本，贷后有助于客户经理及时获取和掌握客户的经营信息及相关经营状况的变化情况。

　　他山之石，可以攻玉。适度引进并升级改造世界上最先进的风险控制模型并使之本土化，不失为银行风险控制的好办法。如引进美国顶级金融公司费埃哲的风险管理模型，严格后台检查。利用风险管理模型量化风险是建立风险管理系统的前提。目前，中国很多商业银行都引进或参考国外的先进模型，比如说像花旗、汇丰的信用风险管理模型。新政策新模式之下的小型民营银行在必要之时可以进口这些模型，并参考国外的模型在国内自主开发风险管理模型，也就是对模型进行本土化。除了美国银行业的风险技术，世界其他国家诸如德国IPC小贷技术、法国沛丰的小贷技术、印尼人民银行小贷技术、新加坡以“信贷工厂”为代表的富登模式、孟加拉国诺贝尔经济学奖获得者尤努斯开创的“格莱珉银行”模式，均值得借鉴。

　　尤努斯所创“格莱珉银行”模式中所特别倡导的“整借零还、按周还款”的灵活信贷方式和“银行前移”理念被世界银行界奉为可望而不可即的圣明，也正因如此，才成就了尤努斯和格莱珉银行，使这家银行成为孟加拉国真正服务小微企业和“三农”的卓越银行。

　　新型民营银行还应自主研发专属的风险控制与管理模式。风险控制系统主要分成两个部分，一个是系统和流程，一个是模型和数据。民营银行应该不失时机地根据客户集群体量大、行业繁多、产业链冗长等特点研发专属风控模式与管理模型。未来如何在实践中利用平台、大数据和云计算的现代技术，探索和研究具有划时代意义的风控模式，不仅是新型的民营银行，更应是所有银行的历史使命。

　　相对而言，中国银行业信用风险管理的短板不在于系统本身，而是缺少风险管理的文化沉淀。中国的银行还谈不上真正的风险管理历史，还需要很长时间的探索和积累。另外，最近几年在国内风生水起的小贷公司，其风控做法非常值得未来的民营银行参考与借鉴。

　　在整个国家的金融制度层面，引进信用保险制度是探索银行风控的新锐之途。信用保险包括存款保险和贷款保险。存款信用保险是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

　　贷款信用保险是指保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保，以承保借款人信誉风险。在贷款信用保险中，贷款方即债权人是投保人。当保单签发后，贷款方即成为被保险人。当企业无法归还贷款时，债权人可以从保险人那里获得补偿。贷款人在获得保险人的补偿后，必须将债权转让给保险人，由保险人向借款人追偿。信用保险可解贷款燃眉之急。

　　当然，我们呼吁中国银监部门对新型的民营银行应适当提高风险容忍度，并鼓励银行通过不断扩大资金来源和信贷企业数量，以不断增长的规模和效益逐渐覆盖风险。

　　银行好开，风险难防。在国家金融新政利好的环境之下，风险自担是对于蜂拥而至的新型银行发起人和银行家们的生死考量，科学的风控体系是民营银行生存和良性发展的筹码，否则就如同把钱扔到水里而后再亲自跳进去裸泳。

　　作者任职于中国中小企业协会金融服务工作委员会，曾为中国中小企业综合金融服务平台北京控股公司总经理

　　他山之石

　　花旗银行风险管理体系

　　花旗银行风险管理体系的基本结构是由一名副总裁直接负责全行范围内的风险管理，领导风险管理委员会，作为银行最高的风险管理机构。

　　风险管理基本程序和方法

　　花旗银行在风险管理上非常重视将风险的管理程序提前，进行事前的风险管理。

　　信用风险

　　花旗银行将信用风险分为消费者信用风险和公司信用风险两大类。

　　消费者信用

　　风险管理

　　实行组合管理的原则，充分考虑到组合内风险因素的相关性和分散性。

　　公司信用

　　风险管理

　　非常强调将业务经营与风险管理的程序进行结合，同时保证风险管理的独立性，并存在一个单独的中心，控制风险的相关性、风险头寸暴露程度，以及限额的制定和管理等。

　　市场风险

　　花旗银行将市场风险分为非交易组合风险和交易组合风险两大类，并且采用不同的风险测量手段进行管理。（中国经营报）

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　　民营银行试点申报细则预计下月出台

　　民营银行试点申报细则迟迟未露面，上市公司则争相自曝已经获得国家工商总局的名称预先核准。

　　近日，温州中小企业发展促进会会长周德文向《证券日报》记者透露：“民营银行试点申报细则预计将于今年12月份出台，此前银监会对《中资商业银行行政许可事项实施办法》(以下简称《办法》)进行了修订，这为申报细则出台扫清了障碍。”

　　新《办法》主要对法人机构设立条件、相关业务开办的行政审批方面做出了调整。如在境内非金融机构作为中资商业银行法人机构的发起人应当符合的条件中，具有良好的公司治理结构或有效的组织管理方式；具有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，能按期足额偿还金融机构的贷款本金和利息；具有较长的发展期和稳定的经营状况；具有较强的经营管理能力和资金实力；财务状况良好，最近3个会计年度连续盈利；年终分配后，净资产达到全部资产的30%(合并会计报表口径)；权益性投资余额原则上不超过本企业净资产的50%(合并会计报表口径)，国务院规定的投资公司和控股公司除外；入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股，法律法规另有规定的除外。

　　据一位业内人士估计，预计2014年温州、北京和深圳三地选择性地批准1-3家民营银行。

　　实际上，在我国所有股份制银行中，仅有民生银行一家为民营银行。中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。

　　自今年7月国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》以来，市场出现欲发起成立的“主题型民营银行”，如煤炭银行、盐业银行等的消息。

　　针对11月22日山东禹城农村商业银行股份有限公司获批筹建，有媒体解读为“金融国十条”发布后获批的首家民营银行，银监会相关人士上周表示，山东禹城农商银行并非民营银行，而是属于农信社改制后成立的农村商业银行。

　　据记者了解，全国工商联也曾于2007年、2009年、2011年三次在全国“两会”上提出的提案建议在国家高新区设立科技银行，建议尽快在科技资源和金融资源密集的国家高新区试点建立科技银行，成熟后再逐步推广。

　　据悉，全国工商联和科技部已就在设立科技银行过程中，在机制创新、股东结构安排、制度设计方面对“如何有效控制科技银行的风险”这个核心问题，做了深入的研究。

　　全国工商联认为，在法律问题上，在科技和资金密集的国家高新区内先行试点设立科技银行，可以适用《商业银行法》的例外原则，不必对相关法律进行修改。（证券日报）

　　“金十条”后首家民营银行花落山东

　　让人期待已久的首家民营银行终于亮相。昨天凌晨，上市公司保龄宝发布公告称，筹建山东禹城农村商业银行股份有限公司获得银监会批准。

　　首家民营银行落地，将激发民企办银行热情，目前，越来越多的民资企业加入申请民营银行的大军。

　　首家民营银行拿到牌照

　　昨天，上市公司保龄宝一开盘就封在涨停板上。公司公告称，公司参与筹建的山东禹城农村商业银行股份有限公司20日获得银监会批复，同意筹建山东禹城农村商业银行股份有限公司。其中，公司持有禹城农村商业银行2260万股，占总股本的8.21%，为第一大股东。

　　山东禹城农村商业银行前五大股东将全部为民营资本，分别是山东福田科技、山东百龙创园、久和食品、山东新视听传媒，这是国务院发布的“金融国十条”中，提出“支持民间资本发起设立民营银行”以来，成立的首家民营银行。

　　大批民企扎堆申请

　　据了解，从1996年民生银行成立算起，17年间一直未见第二家民营银行诞生。

　　今年7月，国务院“金十条”发布，明确鼓励民间资本设立银行，令众多资本随之躁动。当月，温州华峰集团就递交了设立民营银行申请，8月初北京中关村管委会率先提出建立中关村银行，此后，大量民资扎堆申请办银行。截止目前，已经有美的集团、红豆集团、奥康国际、报喜鸟、正泰电器、华峰集团、安徽新安金融集团、云南金控股权投资基金、雨润集团、三胞集团、揭阳中德金属生态城、香江集团、吉祥航空、复星集团、腾讯、苏宁云商30多家企业正式提交了民营银行的申请。

　　民营银行申请为何这么火？业内人士分析，最主要的原因，无非是看到了银行的巨大钱景。即使在今年饱受利率市场化冲击、坏账风险侵袭等不利因素影响，16家上市银行上半年仍净赚6117亿元，占据了全部上市公司的半壁江山。如此强劲的赚钱能力，让众多企业趋之若鹜申请银行牌照。

　　尚需两项配套政策

　　业内人士分析，尽管民企有热情，但监管部门也会很审慎。短期内不可能大规模放行，除非配套政策出台，比如存款保险制度出台。

　　“民营银行的成立和发展，还需要两项重要的政策配套：一是真正意义上的利率市场化；二是存款保险制度，这将增加民营银行的信用，也有利于保护存款人的利益。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，在这两项政策尚未完备的时候，民营银行可能只会在局部区域试点，大规模铺开可能性不大。

　　浙江省银行业协会相关人士也表示，年底内不可能有太多企业拿到牌照，只有把利率市场化和存款保险制度做起来，然后才能全面放开民营银行。（钱江晚报）

(责任编辑：DF070)