“夏日杀手”热射病冲上热搜 保险能赔吗？怎么赔？

　　三伏天将至，高温天气持续。7月14日，“多地出现热射病死亡病例”冲上热搜：浙江一工人因热射病多脏器衰竭死亡；四川一男子患热射病死亡；华西医院一天收治3例热射病，一人多器官衰竭，呼吸心脏骤停，全力抢救，最终不幸离世……

　　自6月13日以来，我国出现了今年首次区域性高温天气过程，全国71个国家气象站最高气温突破历史极值，局部地区最高温度超过40度。热射病也由此被大众所认知。

　　所谓热射病，其实是中暑的一种，属于重度中暑，死亡率达到70%-80%，主要是因为人体温度调节功能失效，并伴有一些神经系统的功能损伤。专家们纷纷提醒：减少户外活动时间，及时补水，避免午后时段出行，谨防中暑。

　　那么，因高温导致的中暑、热射病，甚至死亡，保险能赔吗？怎么赔？

　　意外险一般不赔

　　慧择保险经纪小马理赔经理钱剑琴告诉《国际金融报》记者，保险能否赔，因具体产品的具体合同条款约定而定。一般而言，如果出现中暑导致死亡，寿险(定寿和终身寿险)可以理赔。

　　单纯的重大疾病保险由于承保病种为清单列明制，目前很少有险种将中暑列为重大疾病保险的清单里，一般不予赔付。但是，如果中暑导致严重的并发症，其并发症有可能属于重大疾病保险的保险责任。

　　如果因热射病或因中暑引发了其他疾病入院产生的费用，且在医疗险承保范围内，符合理赔条件也可以进行报销。

　　意外险(含医疗和身故责任)多将中暑纳为免除责任，即使没有列明属于责任免除，也会以不符合意外伤害的定义而拒赔。毕竟中暑属于一种疾病，不符合意外险“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”定义。

　　上海某资深保险经纪人向《国际金融报》记者补充道，虽然意外险不赔中暑，但因中暑倒地造成的二次伤害，如摔伤、撞伤、扭伤等情况，属于意外险的保障范围，可以理赔。

　　此外，用人单位给员工缴纳的“五险”中的工伤保险和医疗保险也可理赔。根据《职业病目录》和《防暑降温措施管理办法》规定，因高温作业或者高温天气作业引起中暑，经诊断为职业病的，享受工伤保险待遇。因中暑产生的符合条件的医疗费用，医疗保险也可报销一定比例。

　　预防中暑是关键

　　据钱剑琴介绍，目前市面上还没有承保中暑或热射病的专属保险产品，只是一般会作为普通的责任承保。例如一些团体意外险，可以在承保合同中，将中暑作为特别约定承担责任。

　　她透露，前几年也有部分险企推出了针对个人的高温气象指数保险，不存在明显的可保利益，而且此类产品保额小、免赔责任苛刻、理赔几率低，对消费者来说并不实用。另外，这样的产品也会引起道德风险。后来该类产品均已下架。

　　气温过高、湿度大、风速小、体弱、对热不适应、劳动强度过大和时间过长、过度疲劳等都易诱发中暑，甚至热射病。该如何预防热射病？

　　丁香医生建议，要预防热射病，首先要预防中暑。最重要的一点是多喝水。其次是避开高温环境，其中汽车是不可忽视的高温环境之一。

　　第三是警惕中暑症状，及时处理。热射病不是突然出现，而是逐渐加重，如果出现轻度中暑，比如大量出汗、头晕无力、胸闷气短、恶心心慌等症状时，一定要重视并及时处理，防止情况恶化。

　　微博名为“普外科曾医生”的博主也提醒，热射病的现场急救要注意两点：一是千万不要吃退烧药，而是应该物理降温，可全身浸泡凉水，冰块敷在脖子旁、腋窝、腹股沟等大动脉经过的地方；二若抽搐，千万不要强行喂水，横躺放置防止磕碰，若出现呕吐，应及时清理口腔异物。

（文章来源：国际金融报）

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