保险产品不宜“冲动消费”

　　8月26日，人民银行、银保监会、证监会、国家网信办举办“金融知识普及月金融知识进万家争做理性投资者争做金融好网民”活动新闻发布会。银保监会有关负责人表示，《银行保险机构消费者权益保护管理办法》有望年内出台。

　　保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度与成就有目共睹。作为非常重要的风险管理机制和理财渠道，保险已经被越来越多的人所认识和接受。对于投保人而言，商业保险在养老、健康、财产安全以及理财方面的意义不容忽视，保险保障的理念，已经越来越渗透到人们的日常生活之中。

　　当下，老龄化社会的来临，新市民群体的快速崛起，为更广阔的群体提供风险保障，解决其后顾之忧，也成为保险业产品创新的一个重要方向和重要的发展机会。商业保险公司主动承担社会责任，积极提供适当、有效的普惠保险产品，在拓宽行业自身发展前景的同时，各公司积极发挥商业保险补充作用，与基本社会保障制度加强衔接，开发适合特定人群的商业健康保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。在这一过程中，商业保险公司通过不断提升专业能力，服务“一老一小”、新市民群体的水平有了明显提升。

　　尽管如此，我国的商业保险市场总体来说还处于发展的初级阶段，为数较多的保险购买行为仍停留在非理性阶段，老龄化群体、新市民对商业保险的认知还相当有限，为了充分实现保险对自身的保障和投资功能 ，保险购买者除了需要具备一定的知识储备之外，还应该具有理性购买的思维，不可以盲目听从劝说，率性消费，甚至剁手“买买买”。

　　买保险产品时，应审慎理性。一言以蔽之，就是保险产品购买要适度，应该根据自己的需求，有针对性地比较和挑选保险产品，甄选适合的保险公司，然后，根据自己的经济能力做出最优的购买决策。否则，一旦出现保费支付能力不足无法按时缴纳保费的状况，保险合同将失效，保险将会丧失其意义。

　　创新是金融体系的活力源，对于保险业来说也不例外。保险机构在产品设计、销售渠道、服务模式等方面进行创新，为保险消费者提供更加便捷、多样化的高质量服务，全面满足消费者多方位保险需求。如果创新处理不当，可能造成严重问题。随着互联网保险兴起，一些新的误导形式出现，创新领域发出一些不和谐的声音：一些网红产品责任扩展较快，产品过度碎片化，理赔难度大，这需要监管部门进行疏导和及时治理、纠错，也需要消费者抵御“降价”诱惑，根据自己的保障需求，作出理性的购买决定。

　　譬如，曾被媒体曝光的首月交费1元、后续每月却被扣费几百元的保险诱导销售方式，就是典型的误导消费者行为。也因此，各级监管部门多次提示消费者，在未清楚了解保险内容、保费缴纳方式等情况下，要警惕因免费诱惑而投保，理性进行保险消费。消费者在被怂恿、诱导购买保险时要擦亮眼睛，对产品内容、缴费方式等应多读、多问，在未详细了解的情况下切勿轻易付款；购买过程中注意营销、购买流程相关证据的保留。

　　此外，为更好地保护金融消费者合法权益，预防销售误导虚假宣传等风险，减少保险消费纠纷隐患，引导社会公众树立科学理性投保意识，自2019年人民银行、银保监会、证监会和国家网信办共同创立“金融知识普及月金融知识进万家争做理性投资者争做金融好网民”活动以来，我国已经连续4年开展金融知识普及月活动，并取得了一定的社会影响力，消费者的自我保护的意识得到较大的提升。

　　在监管手段上，监管部门也对保险公司合规销售予以严格的规范。随着投保过程录音、录像“双录”制度的严格执行、线上保险销售可回溯管理制度等的实施，保险营销行为越来越规范，消费者权益也得到更好地保护。据统计，今年上半年，银保监会系统接受处理银行保险投诉21.28万件，其中保险业5.51万件，投诉情况总体改善，增速呈现下降趋势，财产险公司投诉和保险理赔投诉实现负增长。

　　如今，保险已经成为人们生活和工作中不可缺少的一部分。人们在购买保险的过程中要积极维护自己的权益 ，从自身实际需求的角度出发作出明智的选择和理性的购买决策，让保险消费行为走向理性。

（文章来源：金融时报）

(原标题：保险产品不宜“冲动消费”)

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