稳妥有序防范化解金融风险 银行业保险业改革持续推进

　　近日，银保监会召开2023年工作会议，回顾总结工作，分析当前形势，部署2023年重点任务，其中，对防范化解金融风险、推动银行业保险业改革有较多着墨。会议总结了第五次全国金融工作会议以来防范化解金融风险攻坚战取得的重要阶段性成果，并对下一阶段改革化险作出具体部署。

　　2022年以来，银保监会着力防范化解重点领域风险，完善金融安全防线和风险应急处置机制，强化金融稳定保障体系。坚持以法治化、市场化原则处置风险，鼓励银行机构加大不良资产处置力度。锚定中小银行改革化险、公司治理三年行动计划、发展第三支柱养老保险等抓手，推动银行业保险业改革走向纵深。

　　“当前，我国金融业运行平稳，风险整体可控。但由于历史性周期性结构性体制性因素共同作用，金融风险仍处于易发多发期。我国具有独特的制度优势，经济长期向好的基本面最为坚实，金融稳定发展的基础不会改变。”中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清近日在接受媒体采访时表示。

　　2023年，中国经济面临严峻复杂的国际环境、“三重压力”等多重挑战，改革发展任务不可谓不繁重。对于银行业保险业而言，防风险和促改革这两项任务还面临诸多难题。前进的方向已经明晰，可以期待，循着此次会议划定的路线图，一系列举措将稳步出台落地，确保金融业稳健运行。

　　防范化解金融风险成效显著

　　金融资产脱实向虚、盲目扩张势头得到扭转；存量信用风险得到有效缓释，累计处置银行业不良资产约15万亿元，超过此前历年处置额总和；具有“类信贷”特征的高风险影子银行较历史峰值压降近30万亿元；房地产泡沫化势头得到实质性扭转；平台企业金融业务专项整改基本完成……第五次全国金融工作会议以来，在习近平总书记系统谋划、亲自指挥下，防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果。

　　2022年，银保监会始终把防范化解金融风险放在更加突出的位置，坚持关口前移、标本兼治，积极稳妥防范化解各类风险隐患。经过持续努力，金融风险总体可控、趋于收敛，金融体系韧性明显增强。

　　银保监会扎实推进中小银行保险机构改革化险，采取建立高风险机构风险处置工作机制、促进中小机构并购重组等一系列举措，提升中小银行抗风险能力。仅2022年上半年就有34家中小银行的合并重组被批准。与此同时，督促银行机构加大不良资产处置，指导银行按照预期信用损失法，做实分类、提足拨备，坚决遏制不良贷款短期内快速反弹。数据显示，2022年前三季度，银行业金融机构共处置不良资产2.14万亿元，同比多处置1929亿元；2022年上半年，中小银行累计处置不良贷款5945亿元，比2021年同期多处置1184亿元。

　　促进房地产市场平稳发展是2022年以来防范化解金融风险的重要一环。围绕满足房地产企业合理融资需求，保交楼、保民生、保稳定，防范化解行业风险这一政策主线，以“金融十六条”为代表的稳楼市政策不断加码，努力促进房地产与金融良性循环。随着相关政策效果逐步显现，近一段时间房地产行业尤其是优质房企融资环境明显改善。人民银行数据显示，2022年9月到11月，房地产开发贷款累计新增1700多亿元，同比多增2000多亿元；2022年四季度，境内房地产企业债券发行1200多亿元，同比增长22%。

　　银行业保险业改革不断深化

　　深化改革是增强金融体系抵御风险能力，激发服务实体经济内生动力，进而推动中国金融业高质量发展的重要路径。

　　“2022年，银保监会在推动银行业保险业改革方面迈出坚实步伐，成效集中体现在加强党的领导、健全现代金融企业制度、强化银行保险机构公司治理、推进农信社改革、积极发展第三支柱养老保险等多个领域。补齐制度短板、筑牢长效机制等措施有效激发了金融业稳健发展的内生动力。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　其中一项重要成果就是加强党的领导，健全现代金融企业制度，完成公司治理三年行动计划。一年来，银保监会推动公司治理准则、董事监事履职评价办法、大股东行为监管等十余项公司治理监管制度陆续出台；抓好内部人控制和外部人操纵专项整治，公开五批共124个违法违规股东，释放出强化公司治理监管的信号。

　　同时，农信社改革迈出重要步伐。2022年4月，浙江银保监局批复同意浙江农商联合银行开业，标志着全国深化农信社改革“第一单”正式落地。辽宁省农商行筹建工作小组近期发布公告称，沈阳农商行与省内30家农信联社组建辽宁省农商行，目前参与组建的银行已分别完成内部公司治理程序。

　　民生无小事，枝叶总关情。第三支柱养老保险发展也取得阶段性成果，银保监会有序推动专属商业养老保险发展，稳步扩大养老理财、养老储蓄等业务试点范围，有序推进商业养老金、个人养老金业务试点。截至目前，具有养老功能的商业保险责任准备金超过5万亿元，个人养老金开户人数超过1800万。

　　此外，2022年，银保监会配合人民银行等相关部门扎实推进金融稳定长效机制建设，设立金融稳定保障基金，发挥行业保障基金风险处置平台作用。据了解，目前金融稳定保障基金基础框架初步建立，已有一定资金积累。

　　有的放矢防风险促改革

　　2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，做好银行保险改革化险工作意义重大。银保监会2023年工作会议已经指明具体工作方向：努力促进金融与房地产正常循环、加快推动中小银行改革化险、统筹推进保险公司回归本源和风险处置、有效应对信用风险集中反弹、强化金融机构治理体系建设等。

　　“防范化解风险是金融业永恒的主题，也是2023年银行保险机构工作重点之一。新的一年，防范化解金融风险既要坚定信心和决心，又要把握好力度和节奏。”招联首席研究员董希淼对《金融时报》记者表示，政策层面应当加大对中小银行的支持力度，加快处置高风险金融机构，深化农村信用社改革。落实好“金融十六条”，加快差别化住房信贷政策调整优化，加大住房租赁金融支持力度，促进房地产市场健康发展和良性循环。进一步压实地方政府主体责任和意识，防控地方政府债务风险，防范化解区域性金融风险。此外，还要继续健全金融法制，补齐监管短板，提高违法成本，严厉惩治金融风险背后的监管失守和违法犯罪行为。

　　从近期重磅会议的表态来看，加快推动中小银行改革化险是2023年一项重点工作，其中包含积极稳妥推进城商行、农信社风险化解，稳步推进村镇银行改革重组，鼓励多渠道补充中小银行资本等多项细分任务。

　　对此，上海金融与发展实验室主任曾刚表示，随着市场竞争日益激烈，叠加体制机制方面存在深层次问题，部分地方中小银行风险问题有所显露。下一步，需要将中小银行资本补充和体制机制改革相结合，在夯实中小银行风险抵补能力的同时，进一步完善公司治理、优化经营机制、提升竞争能力。

　　此外，基于有效应对信用风险集中反弹，此次会议提出，督促银行机构做实资产分类，加大不良资产处置力度。中国银行研究院研究员杜阳认为，银行业应通过多种手段补充银行资本金，提高拨备覆盖率，增强风险抵补能力。同时，丰富不良资产处置手段，综合采取核销、催收、资产证券化、债转股、不良资产转让等方式缓释风险。记者了解到，第二批不良贷款转让试点于近日落地，政策性银行、部分城农商行、农村中小银行及非银机构被纳入试点范围。市场普遍认为，这进一步丰富了中小银行不良贷款处置政策工具箱，有助于提升不良资产处置效能。

（文章来源：金融时报）

(原标题：稳妥有序防范化解金融风险 银行业保险业改革持续推进)

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