扩内需持续发力 保险业高质量发展机遇可期

　　随着2023年疫情防控优化措施持续落实，稳经济各项政策效应逐步释放，保险业也投入“兔”飞猛进的开局中。

　　2022年12月，中共中央、国务院印发《扩大内需战略规划纲要(2022-2035年)》(以下简称《纲要》)，提出全面促进消费，加快消费提质升级。此外，2022年12月召开的中央经济工作会议强调，要增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景。

　　专家普遍认为，新一轮消费增长期或开启，相关保障需求也将陆续释放，对保险业来说，保费增速有望回暖。

　　保险需求将释放

　　保费有望重回快速增长通道

　　银保监会最新披露的2022年保险业保费数据显示，2022年，保险业累计实现原保费收入4.7万亿元，同比增长4.58%。2019年、2020年、2021年和2022年，保险行业保费同比增速分别为12.2%、6.12%、4.05%、4.58%，可见，2022年虽较2021年略有上升，但仍处在低增长水平。

　　一位保险行业人士对《金融时报》记者表示，支持经济稳健复苏的宏观政策叠加发力、老龄化催生庞大的养老金融需求以及头部险企转型成效渐显，2023年保险业总体有望回升。

　　记者观察到，尽管2022年保险业在资产、负债端整体表现不佳，但目前已有券商机构在年初展望中上调了对保险行业的评级，认为保险股2023年表现整体乐观。

　　招商证券分析团队认为，2023年疫情防控优化将推动社会活动有序恢复，叠加经济复苏预期增强带动居民收入预期改善，在新冠肺炎疫情对居民的风险保障意识起到教育作用的背景下，居民的保险需求将有所增长。与此同时，保险行业经过近3年的调整，代理人规模不断压实、质态显著提升，在线下社交活动恢复正常的情况下，代理人的价值将充分发挥，活动率和产能将持续改善，供给侧效率将显著提升。在内外部销售环境同步改善背景下，2023年，保险行业有望实现触底回升，保费有望重回快速增长通道。

　　消费者信心回暖

　　健康险仍有较大发展空间

　　近期，7家寿险公司(中国人寿、平安人寿、人保寿险、太保寿险、新华保险、太平人寿、国华人寿)，两家健康险公司(平安健康险、人保健康险)和两家养老险公司(平安养老险、太平养老险)公布了2022年保费数据。2022年1月至12月，11家公司合计实现保费收入约1.80万亿元，同比下降0.25%。而该数据在2022年1月至11月为0.55%。值得一提的是，平安健康险、人保健康险两家专业健康险公司2022年保费均实现两位数增长，这也显示出健康险业务增长仍大幅高于寿险业务。

　　“在政策的持续发力下，2023年经济有望整体回升，健康险业务争取向高速、高质量发展。”一家健康险公司负责人向《金融时报》记者表示，预计2023年健康险将会在长期护理保险、商业医疗保险、健康管理、商业协同、心理健康等方面出现新的发展趋势。目前来看，长期护理保险无论是覆盖面，还是保障程度和内容，都不能满足老百姓需求。下一步，商业护理保险市场将会有一些新的发展。另外，非标体、老年人、新市民等群体商业医疗险需求比较旺盛，2023年也会出现新的产品或模式。此外，随着人们健康意识的提升，生活习惯指导、健康监测、膳食营养、疾病预防等健康管理服务市场将会进一步扩大，包含健康管理的健康险产品也会在2023年有所增加，成为新的增长点。

　　海通证券非银首席分析师孙婷认为，从中长期来看，健康险仍有较大发展空间，通过打通保险、体检、康复、养老、药品、医院等产业链条，建立“健康管理+医疗服务+保险”的一站式健康生态系统，能够有效提高客户黏性，为保险业务增长赋能。

　　养老消费政策有望加码

　　“保险+养老”增强保险产品竞争力

　　《纲要》明确提出，适应人口老龄化进程，推动养老事业和养老产业协同发展，加快健全居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系。

　　行业普遍认为，2023年，养老消费领域支持政策有望进一步加码，保险业将在促进养老服务消费中承担更大责任和使命，释放出更大活力。据银河证券预测，养老服务领域的支持政策有望持续出台，进而激发消费潜力。

　　保险业在养老服务领域布局已久，截至2022年12月底，已有13家保险机构在全国20多个省市投资了近60个养老社区项目。记者了解到，目前，泰康保险、中国太保、中国太平、新华保险、中国平安等多家险企先后在综合养老服务领域展开布局，主要包括两种方式。其一是大部分险企选择的投资建设养老机构和大型养老社区。消费者通过购买保险产品获赠养老社区的入住资格、优先入住权。据招商证券统计，截至2021年6月末，共有中国人寿、泰康人寿、太平人寿等13家保险机构投资60个养老社区项目，床位数超8万个，保费门槛大多在100万元至300万元之间。其二是小部分险企选择的居家养老，凭借资源整合能力，打造覆盖全生命周期的一站式养老服务平台。例如，中国平安推出的“三位一体”养老管家，涵盖了医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安10大养老服务产业。截至2022年9月末，中国平安居家养老服务已覆盖全国32个城市，超1万名客户获得服务资格，4000余名客户开启服务体验，计划2023年覆盖全国40余个城市。

　　2023年，保险公司凭借在“保险+健康”“保险+养老”的服务优势，在养老风险管理、康养产业等领域的布局，将实现增量收入。在受访专家看来，随着第三支柱养老保险加快发展，保险业将面临来自基金公司、银行、信托公司等各类机构的竞争，“保险+养老社区”业务将养老保险产品与养老服务创新结合，为消费者提供养老综合解决方案，有望增强保险产品的吸引力和竞争力。

　　对外经贸大学教授王国军建议，从现状来看，养老社区的开发运营对保险公司的资金实力、资源整合能力、医疗服务供给能力、产品对接设计等方面的要求较高。保险业推进“保险+养老社区”业务还需加快弥补短板。为了化解“保险+养老社区”业务的信用风险和操作风险，在投保人和保险公司之间建立起长期可靠的信任机制，可以借鉴国外成熟经验，探索引入独立于保险公司和投保人的第三方养老服务机构。

（文章来源：金融时报）

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