没出险 车险涨了上千块！什么情况？

　　53.5%！7月，新能源车国内月销量占比首次过半。

　　新能源车消费端渗透率不断提高，但新能源车险仍难逃“车主喊贵、险企喊亏”的怪圈。

　　近日，有新能源车主反映，在没有出险的情况下，自己的车险在续保时，保险公司报价出乎意料地上涨，上浮保费几百元至上千元不等。

　　记者调研发现，车损险保费增加以及加保三者险、座位险，是上述价格上浮的主要原因。业内人士表示，违章情况、当地市场整体赔付率、车型赔付率和事故率、险企经营情况等，也会影响保费。

　　涨价出乎意料

　　连续不出险，车险保费总趋势递减，似乎是万千车主对车险认知的“默认设置”。部分新能源车险的续保，打破了车主的这种认知。

　　“给我报价的三家公司中，两家大保险公司一个报价6900元、一个报价7700元；小点的保险公司报价也在7000元多点，虽然能给900块钱返现，但还是比之前高出不少。”江苏盐城特斯拉车主黄先生表示，自己没出险，想不通为何保费反而更贵了。

　　“第一年保费6900元，第二年将近7200元，全年没出险！”四川成都一位理想车主感叹。上海一位比亚迪车主表示，首保花了5000多元，第二年报价上涨1000多元。

　　部分老车主因续保时遇“价格刺客”，不得不精打细算“做减法”。

　　北京新能源车车主燕先生告诉记者：“买车时因为补贴政策给力选择了纯电车，30万的车第一年保费7000元左右，以为开几年能不断降低，没想到续保了两三年没怎么便宜，甚至还涨价。今年没买车损险，保费基本上降下来一大半。不是‘艺高人胆大’，是真的不划算，身边有一些朋友也放弃了车损险。”

　　多因素推高保费

　　结合部分新能源车保单数据，记者调研了解到，新能源汽车的保费构成中，车损险是大头儿，占整个保单保费的六成左右。此外，三者险及座位险也是其重要构成部分。剩余占据较少保费的是一些附加险。车损险保费增加，加保三者险、座位险等，是很多车主价格上浮的主要原因。

　　“去年保险公司低估了新能源车的赔付率。有的公司之前新能源车险做的少，没有单独区分新能源车赔付情况，数据和燃油车混在一起统计。去年新能源车业务多了起来，把数据单独拉出来一看，赔付率飙升。”一位财险公司人士透露，违章数据也会让保险公司系统判定出险率增加，从而拉高保费。

　　多位保险公司业务员表示，很多涨价和历史违章有较大关联。一些客户在保险公司的系统评分不过关，只能加保座位险和三者险，否则报不了价、出不来单。

　　值得一提的是，车型是影响保费浮动的主要因素之一。“某款车型的赔付率走高，保险公司会根据市场环境调整这款车型的整体定价系数，从而影响到相关车型车主的保费。”业内专家分析称，一些品牌车型跑网约车比例高，也会导致相关私家车车主投保费用水涨船高。

　　提高定价精准性

　　新能源车主对于续保涨价的讨论，将新能源车险贵的问题再次推至聚光灯下。

　　中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年，新能源车的平均保费比燃油车高出大约21%，其中纯电车每年保费平均约为燃油车的1.8倍。

　　今年以来，新能源车平均保费高出燃油车“一大截”的现象并没有改变。

　　“保险公司承保新能源车险，综合成本率很高。”车险资深人士告诉记者：“综合成本率包括赔付率和费用率，体现费用率的主要是佣金。现在，新能源车险几乎没有佣金了，保费价格高其实就是赔付率高。赔付率高，一方面是出险率高，另一方面是赔付金额高，这将传导至前端消费者，推高车险价格。”

　　多位业内专家表示，新能源车动力电池包、智能驾驶相关零配件维修成本高、维修体系处于较封闭状态以及营运车辆占比较高等，都抬升了保险公司赔付成本。

　　专家建议，在汽车设计、维修方面，车企需加强车辆可维修性和易维修性；鼓励新能源汽车社会化维修厂设立，加速售后良性竞争格局形成。此外，监管部门、险企、车企需要形成合力，推动合作和行业内数据共享，充分利用新能源汽车的数据优势，重构承保定价模型，提高定价精准性和公平性。

（文章来源：中国证券报）

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