多维布局银发经济 保险机构拓展养老金融新蓝海

　　当前，随着政策不断加码，养老金融迈入新的发展阶段。近日，国家金融监督管理总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，就银行保险机构深入参与多层次多支柱养老保险体系建设、加大对银发经济的金融支持等提出明确要求。

　　作为推动养老金融发展的重要力量，保险业发挥着什么作用？能做哪些业务？未来又将如何布局养老服务？

　　持续丰富保险产品体系

　　积极参与多层次多支柱养老保险体系建设，是保险业应对人口老龄化、保障和改善民生的重要举措。

　　据记者梳理，当前保险公司大多通过大力发展商业保险年金、企业年金和职业年金、个人养老金业务等，不断丰富保险产品体系，拓展业务新蓝海。

　　以个人养老金制度为例，2022年11月25日，个人养老金制度正式开闸，并先行在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市和地区启动实施，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）成为首批开展个人养老金业务的保险公司。

　　“我们深入调研市场需求，结合不同年龄层次、收入水平人群的特点，围绕个人养老金产品运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等基本特征，在保障稳定性、收益性等方面下足功夫。”中国人寿寿险公司相关负责人表示，比如，针对年轻客群偏好灵活、高收益的特点，公司为其匹配投保灵活、保障多元、账户保底稳健增值的产品。而失能护理的周全保障和终身领取的养老托付，则符合临近退休人群的实际需求。

　　上述负责人介绍，截至目前，该公司在售个人养老金保险产品12款，涵盖年金保险、两全保险、专属商业养老保险等多种类型。

　　值得一提的是，2024年，中国人寿寿险公司继续大力推动个人养老金业务发展。据该公司总精算师侯晋介绍，截至2024年底，中国人寿寿险公司个人养老金业务累计规模近30亿元，服务保单件数超27万件。其中，2024年实现业务规模20亿元，服务保单件数超过15万件，位列行业第一。

　　阳光人寿保险股份有限公司（以下简称“阳光人寿”）同样紧紧围绕多样化养老需求，持续发力产品开发。比如，在第三支柱养老保险领域，阳光人寿精心打造9款符合个人养老金政策的养老年金保险和两全保险。截至2024年末，该公司个人养老金业务新增客户1.57万人次。

　　做优适老服务传递金融温度

　　不同阶段、不同人群的养老金融需求各不相同，需要精准匹配金融产品和服务。当前，各保险公司通过不断开发适老保险产品、完善适老设施配置、加强老年金融消费者权益保护，构建居家养老、社区养老、机构养老等多元养老模式，提升老年群体金融服务水平。

　　作为应对人口老龄化、解决失能人员长期护理难题的重要举措，长期护理保险近年来一直是保险机构发力的重点。

　　2014年，家住江苏省无锡市的陈老伯被诊断出脑梗塞，受基础疾病影响，右侧偏瘫程度不断加剧。2020年7月份，家属从社区得知长期护理保险政策后提交申请，经评估，陈老伯被确定为重度失能。中国人寿寿险无锡分公司随即安排机构上门，对陈老伯进行精神状态与社会参与能力、感知力与沟通能力、身体情况等方面的全面评估，并根据评估结果为其制定了个性化的护理计划及服务。

　　据了解，初次护理时，陈老伯右手完全蜷缩，掌心异味明显，右臂活动严重受限。护理人员每次上门都耐心为他进行从手指撑开至小臂外旋的按摩，以维持肌肉活性。经过持续护理，如今陈老伯的右手已经能在指导下完成简单活动，双腿也逐渐有力，小腿肌肉开始恢复。截至今年2月28日，陈老伯已享受上门服务55个月，累计服务1157次，长护保险基金为其支付护理费用共计86775元。

　　值得关注的是，针对孤寡老人、失独老人以及因照料对象身体特殊导致家属无法离开的家庭，中国人寿寿险无锡分公司安排专业服务人员主动上门提供签约服务，让他们足不出户就能完成签约，极大提升签约的便捷性。据中国人寿寿险江苏省分公司相关负责人介绍，截至目前，该分公司承办了全省23个长期护理保险项目，覆盖人群近1100万人。

　　近年来，“保险+康养”也成为保险业的一大趋势。在此背景下，各保险公司充分发挥保险资金长期、稳健优势，积极推动养老金融与养老产业、养老保险与健康、养老照护等服务协同发展，全方位守护老年人的幸福晚年。

　　“为满足不同年龄层次老年人的个性化养老需求，我们延伸产业链条，推出居家养老、旅居养老及长居养老等多样化养老服务模式，升级‘保险+养老’协同模式，涵盖从入住前的健康评估、短期体验、生活服务，到入住后的全方位医疗护理、社交娱乐及高品质生活起居服务。”阳光保险集团股份有限公司（以下简称“阳光保险”）相关负责人告诉记者。

　　中国人寿寿险公司相关负责人介绍，该公司持续优化养老服务多方式供给，加快在重点战略区域的布局，积极推进CCRC养老社区、城心养老公寓、康养旅居等三条产品线落地。截至目前，该公司已在全国15个重点城市布局18个机构养老项目，推出三款“随心居”旅居产品。

　　谈及下一步如何布局养老服务，中国人寿寿险公司表示，将进一步针对不同年龄阶段客户需求，丰富多元产品形态和责任设计组合，以更好地满足人民群众备老和养老阶段的不同养老保障需求。

　　阳光保险表示，未来将继续深耕银发服务领域，创新养老模式、升级适老化服务，用实际行动为老年人创造安心、舒适的晚年生活，为构建老年友好型社会添砖加瓦。

（文章来源：证券日报）

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