保险成财富管理“榜眼”

　　2025年5月28日，由元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合编撰、中国保险学会担任学术指导单位的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）正式发布。

　　《报告》揭示了过去一年中国互联网保险市场的变化，指出线上购险率首次与线下持平，互联网保险将成为保险行业增长的重要引擎。此外，随着消费者保险意识提升，保险配置方式正在从“基本保障”向“精细化配置”升级，2024年约57%的消费者通过保险进行财富管理，保险成为仅次于银行理财的第二大财富管理方式。

　　线上购险率有望两年内超线下

　　2024年，中国保险业在宏观经济稳中向好的背景下，呈现出了稳健上扬的良好态势。与此同时，互联网保险也正步入规范化、高质量发展的新阶段，市场规模持续扩张，渗透率显著提升。

　　根据中国保险行业协会数据，2024年前7个月，互联网保险累计保费3663亿元，与2023年同期比较增长了15%。《报告》预测，未来5年，互联网保险年均增速将稳定保持在15%~20%，总保费有望突破万亿元大关。

　　互联网保险政策也在不断完善，2024年8月，国家金融监管总局发布了《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》，进一步规范了互联网财产保险业务的市场秩序，推动互联网保险市场在合规框架下快速且有序地发展。

　　原中国保险监督管理委员会副主席周延礼表示，在监管与政策“双轮驱动”下，互联网保险不断向着精细化运营、专业化服务迈进。从市场格局来看，数字化保险服务已逐渐成为主流渠道，线上保险渗透率显著提升。

　　反映在数据上，《报告》显示，2024年，消费者的线上购险率比肩线下。2024年的线上购险率已从2023年的73%升至78%，线下购险率则从2023年的85%降至79%。同时，数据显示，未来两年线上购险率有望超过线下。

　　将线上购险渠道再做细分，互联网保险中介渠道购险率的提升更为显著，与2023年相比，互联网保险中介渠道的购险率增幅最大，占比由2023年的24%提升至2024年的44%，目前已跻身线上第二大购险渠道。

　　清华大学五道口金融学院研究员、金融MBA中心主任、中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳表示，互联网保险实现跨越式发展，线上购险率已与线下渠道比肩，尤其在年轻群体中展现出强劲增长势能。第三方平台与专业中介机构不断融合数字技术，重构产品设计与服务链条，不仅提升了销售转化效率，也推动了保障意识的普及。这不仅代表着保险供给端的深度重塑，也对消费者教育、平台合规与风险识别能力提出更高要求。政策与技术协同创新，将是行业迈向高质量发展的关键变量。

　　保险普惠需求在线上释放

　　对于线上购险快速发展，《报告》分析，其背后是数智化消费习惯养成，AI技术正以前所未有的深度与广度重塑着消费者的购险体验，实现了从保险消费购前信息获取、购中决策辅助，到购后服务管理等各个环节的全方位升级。

　　数据显示，在购前阶段，2024年有近10%的消费者使用AI大模型网站或APP来了解保险信息；在购中阶段，已经有40%的消费者开始使用智能化、个性化的保险推荐辅助工具来帮助自己做出更明智的消费选择；在购后环节，已有36%的消费者体验了智能化理赔工具带来的便利，从而带动行业整体理赔满意度显著提升，并在2024年首次突破95%。

　　元保集团创始人兼CEO方锐认为，我们正处于第四次产业革命的浪潮之中，作为行业的从业者，我们应该将科技作为第一生产力，将创新作为第一驱动力，积极构建“保险+科技+服务”的新生态，并始终坚持“以用户为中心”的发展理念，从民生痛点出发，满足消费者普适化、多元化、个性化需求，实现行业和自身的高质量发展。

　　此外，普惠保险的规模效应因互联网保险的普及而不断被放大。数据显示，以普惠保险为代表的互联网保险在各类群体中持续渗透，各年龄段、各城市级别、各收入群体的线上购险率呈上升趋势，普惠需求正在线上释放。

　　中国人民大学中国普惠金融研究院研究员、中国普惠保险网络秘书长邢鹂表示，我国正式引入“普惠保险”概念的时间并不长，但为弱势群体提供风险保障的理论与实践探索一直在推进深化。过程中，商业保险机构积极利用互联网和数字技术，不断创新产品、升级服务、拓展市场，让保险服务触达更多群体、契合多元需求。

　　保险成为第二大财富管理方式

　　随着消费者保险意识提升，保险配置方式正在从“基本保障”向“精细化配置”转变。2024年消费者对保险产品的调整以在原产品的基础上升级保障为主；60%的消费者选择在原产品基础上升级保障，有近四成消费者新增购买保险产品。

　　从产品调整率来看，重疾险、意外险、车险、寿险等传统且高持有产品引领了保险的新增、升级、更换需求；宠物险、税优健康险等新兴产品仍处于高调整阶段，市场潜力待进一步释放。

　　值得注意的是，因投资环境下行，储蓄型保险正成为财富管理的重要工具。《报告》指出，当前经济环境下，消费者对股票、基金、房地产等传统投资渠道仍保持谨慎态度，越来越多的人选择通过保险产品进行资产保值和增值。

　　调研数据显示，2024年，约57%的消费者通过保险进行财富管理，保险成为仅次于银行理财的第二大财富管理方式。与2023年相比，2024年仅有2%的消费者增加了房产投资，但有29%的消费者选择增加对储蓄型保险的投入。从人群分布来看，增加储蓄型保险投入的消费者主要以20~30岁、高收入群体为主。

　　在政策层面，国家再次强调了财富管理功能在保险行业的关键作用。《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》明确提出，保险业应“更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求”，以及要“发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能”。

　　“保险产品升级浪潮不仅带来保费增长的新引擎，而且推动行业为客户提供全生命周期保险服务。在当前全球经济不确定性加剧、金融市场波动常态化的宏观背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、教授朱俊生表示。

（文章来源：21世纪经济报道）

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