存款保险制度十周年：持续筑牢金融安全网

　　6月18日，中国人民银行行长潘功胜在2025陆家嘴论坛上表示，中国一直积极参与国际金融监管标准的制定与实施，是少数全面实施《巴塞尔协议III》的经济体之一，已建立系统重要性金融机构的监管框架。中国系统重要性银行总损失吸收能力已全部达标，建立了存款保险制度，为99%以上的存款人提供全额保障。

　　2015年5月1日，《存款保险条例》施行，标志着我国存款保险制度正式建立。2025年，存款保险制度迎来十周年。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉告诉《中国经营报》记者，存款保险制度十年来的主要意义是稳定公众信心、防范系统性风险和促进银行业发展，通过“存款保险标识”等宣传增强了社会信任。“此前少数几家中小银行出现严重问题时，存款保险参与风险处置，推动市场化退出模式，成为金融安全网核心支柱。而且，中小银行与大行同享保障，倒逼银行加强风控，优化行业竞争环境。”

　　对于存款保险制度未来的发展方向，《2025年第一季度中国货币政策执行报告》明确，下一步要夯实金融稳定机制保障，推动扩大存款保险基金和金融稳定保障基金积累，强化存款保险专业化金融风险处置职能。

　　央行副行长宣昌能此前撰文指出，央行将在实践中不断完善存款保险制度功能，从夯实法律基础、强化保障功能、提升风险防范化解能力、健全风险处置机制等方面，着力推动存款保险事业高质量发展。具体来看：

　　一是推动完善存款保险法律体系。积极研究推进存款保险法立法工作，借助金融法、金融稳定法、中国人民银行法、商业银行法等立法修法契机，在法律中强化存款保险各项核心职能，明确我国存款保险定位于金融安全网三支柱之一，夯实存款保险履职的法律基础。

　　二是不断夯实存款保险基础保障功能。坚守“存保为民”理念，紧扣挤兑风险防控的目标导向，深入群众，贴近基层，聚焦认知薄弱人群和金融生态不佳的重点地区，持之以恒做好存款保险宣传，进一步强化公众存款有保障的心理预期，提升公众对存款保险的认知度。加快推进基金积累，拓宽基金资金来源，进一步健全存保基金应急补充机制，有力保障中小银行改革化险和风险处置需要。

　　三是强化金融风险监测预警，不断提升早期纠正的约束力。健全风险监测、预警、核查、警示和早期纠正机制，进一步推动风险“早识别、早预警、早暴露、早处置”。准确把握存款保险风险监测预警的职能定位，提高风险监测预警的科学性、有效性。通过存款保险核查等手段进一步摸清风险底数，及时将风险苗头通报监管部门、地方政府，推动各方落实责任，形成化险合力。协同金融监管部门健全具有硬约束的金融风险早期纠正机制，完善存款保险早期纠正机制框架，充分发挥其补充作用，切实提升早期纠正约束力，严控增量风险，推动风险持续收敛。

　　四是推动建立市场化、法治化、专业化、常态化的风险处置机制。发挥好存款保险市场化处置机制作用，平稳有序推进重点区域和重点机构风险处置。健全权责一致、激励约束相容的风险处置责任机制，构建科学合理的成本分担机制，风险处置工作遵循成本最小化原则，建立常态化的清产核资和尽调估值机制，积极推动以“接管＋收购承接＋破产清算”为主的处置模式。在有效保护存款人合法权益、有序处置金融风险、维护金融稳定的同时，严肃市场纪律，防范道德风险。

　　上海金融发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼亦认为，应尽快制定存款保险基金管理使用实施细则，细化存款保险基金管理机构职责范围，明确存款保险基金使用的处置原则、处置方式、处置程序等，丰富存款保险机构救助措施并明确被救助机构对应义务，进一步发挥好存款保险的流动性救助作用。

　　田利辉建议，未来需通过立法、机制创新和公众参与，进一步强化其“防未病、治已病”功能，助力构建法治化风险处置体系。“下一阶段还需着力健全后备融资，明确基金补充路径，如发行债券、预收保费，确保大额风险处置资金充足；同时还要加强公众教育，聚焦农村、老年群体，普及保障范围与投保机构名单，提升社会认知。”

（文章来源：中国经营报）

(原标题：存款保险制度十周年：持续筑牢金融安全网)

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