从“散点创新”迈向“体系搭建” 政企险联手畅通科技企业保障路径

　　当前科技企业获得保险保障主要有三种途径：

　　一是与保险公司联合开发定制保险产品

　　二是在各地监管部门牵头搭建的科技保险产品体系中寻找合适的产品

　　三是用好当地政府推出的科技保险保费补贴政策

　　◎记者韩宋辉

　　6月初，集美大学、四川华电珙县发电有限公司（下称“华电珙县”）与保险公司联合研发的电力行业首单科技项目研发费用损失保险在四川成都落地；近期，一制药有限公司触发10起临床试药责任保险责任，均已获赔；今年以来，云南、河南、河北等地加大科技保险保费财政补贴力度……

　　“过去，我们也想给研发项目、科技试验上保险，但往往很难找到合适的产品，要么风险太大保险公司不敢保，要么保费太贵我们投不起。”多位受访科技企业负责人向上海证券报记者表示，如今科技企业“投保难”正在逐步缓解。

　　记者近期调研发现，当前科技企业获得保险保障主要有三种途径：一是与保险公司联合开发定制保险产品；二是在各地监管部门牵头搭建的科技保险产品体系中寻找合适的产品；三是用好当地政府推出的科技保险保费补贴政策。通过政府部门、科技企业和保险公司的共同努力，科技保险正从“散点创新”迈向“体系搭建”，科技企业保障路径越来越畅通。不过，这些探索目前都处于起步阶段，如何化解风险管理难题、扩大补贴范围是科技保险在全国铺开需要解决的难题。

　　险、企联合定制

　　华电珙县与集美大学正在进行大型燃煤机组汽轮机关键构件抗疲劳制造基础研究。为应对研发失败风险，华电珙县向中国华电下属华信保险经纪提出保险需求。华信保险经纪联合国寿财险四川省分公司基于对项目风险特征的分析，近日为华电珙县提供了298万元科技项目研发费用损失保险保障。

　　像华电珙县一样，“险、企联合定制”正在成为许多科技企业获得保险保障的重要路径。例如，平安产险针对低空经济不同场景、不同环节提供定制化保险产品和服务，已在无人机领域提供风险保障超900亿元。

　　“我们要投入大量资金进行芯片设计和制造工艺研发，但过程中可能因技术瓶颈难以突破、实验数据偏差、设备故障等导致研发项目失败，造成前期研发投入损失。”一位汽车芯片企业相关负责人告诉记者，传统科技保险产品可能难以精准覆盖具体项目的研发风险，“险、企联合定制”便可提供针对性的解决方案。

　　这种模式也有助于解决科技保险发展中，保险公司因不够了解技术、风险识别难等问题而不愿保、不敢保的难题。多位保险业务人士在调研中反馈，科技项目往往存在较高的技术壁垒，加上不同科技领域风险差异大，保险业面对科技项目存在风险识别难、产品定价难、理赔鉴定难等痛点，这些问题一定程度上阻碍了科技保险的有效供给。

　　“与科技企业联合开发产品，通过科技企业甚至相关行业提供的数据，一定程度上可以帮助保险公司化解承保难题。保险公司更敢保、更愿保，才能更好满足科技企业的风险保障需求。”国寿财险四川省成华区支公司副经理李伟说。

　　不过，“险、企联合定制”模式也存在短板——即定制方案推广难、复制难。李伟表示，“险、企联合定制”往往是基于某家科技企业特定的风险需求开发的方案，可能无法匹配其他科技企业或者其他行业的风险保障需求，不易复制推广。

　　构建科技保险产品体系

　　为解决地方科技产业发展中众多科技企业面临的大量风险不确定性，托举起当地科技产业，一些地方金融监管局开始牵头搭建科技保险产品体系。

　　一制药公司2023年便通过上海金融监管局搭建的科技保险产品体系向国寿财险上海分公司投保了临床试药责任保险，以对参与公司药品试验的大约500位受试者提供保障。近期，该保单进入索赔期，触发保险责任赔案数已达10件，均已获赔。

　　上海金融监管局相关负责人介绍，在监管部门统筹下，上海财险业已发布首期《上海市科技保险产品目录》，构建了“1+3+6+174”的科技保险产品体系。其中，针对生物医药产业建立了全链风险保障机制。2024年，上海财险业为生物与新医药技术领域签发保单14.7万件，累计风险保障4100亿元。

　　“在生物医药产业从实验室研发到产品上市的全链条中，各类新兴风险不断涌现，其复杂性与独特性已远超传统保险行业的风险认知边界。在此背景下，监管部门主导构建科技保险产品体系，旨在推动保险机构深度融入科技产业全生命周期服务。”国寿财险上海市分公司科技金融部负责人表示，在创新药研发领域，一款药物从研发到上市往往要长达十余年，其间面临临床失败、政策变动、市场竞争等多重不确定性，亟需科技保险提供全流程风险保障，助力产业稳健发展。

　　在多位科技企业负责人和科技保险业务负责人看来，由地方监管部门牵头围绕当地科技产业特色搭建科技保险产品体系，或许是提高当地科技保险水平的最优解题路径。数据显示，2024年，上海财险业实现科技保险保费收入50.6亿元，提供风险保障金额超过25万亿元。

　　“目前，虽然很多监管部门都在发文推动辖区的科技保险发展，但牵头搭建科技保险产品体系的并不多。”多位科技企业负责人表示，希望全国各地尤其是科技产业发达的地区，能够建立起科技保险产品体系，可以大大节省企业寻找保险产品和议价的时间成本。

　　加大保费补贴力度

　　记者在调研中了解到，对于很多中小科技企业而言，“保费贵”也阻碍它们投保获得保险保障。“一些科研项目风险很高，一旦失败，保险公司将面临大额赔偿，所以企业前期投保时保费也比较贵，这对于一些初创期的科技企业来说确有困难。”一位科技保险业务人士告诉记者。

　　为破解科技保险投保贵难题，一些地方政府对科技保险实施财政补贴政策。近日，云南省科技厅公示，拟将遴选出的387个险种纳入科技保险险种保费补助范围，每家年度最高补助额度为20万元；今年4月，河北省科技厅出台补贴政策激励保险机构开发科技保险专属产品，A类保险产品给予最高50%补贴；今年2月，河南省科技厅、财政厅发布通知，按照不超过科技企业参加科技保险实际支出保费的30%给予补贴，每家企业每年最高补贴额度不超过20万元。

　　“研发投入失败、知识产权确权、核心技术人才保障是科技企业普遍关注的焦点，财政补贴政策降低了科技企业投保科技保险的保费支出，显著降低了企业投保门槛，让保障真正下沉铺开。”人保财险嘉兴市分公司副总经理陈明表示，此类支持政策有效放大了财政资金的引导价值，有助于稳定科技企业信心，激活企业创新动力。

　　科技保险补贴政策覆盖范围仍需扩大。“各地方科学技术局往往出台了纳入保费补贴的标准，符合标准的科技企业投保指定产品才能享有财政补贴，希望补贴政策范围不断扩大，将更多科技企业纳入进去。”一位科技企业负责人告诉记者。

（文章来源：上海证券报）

(原标题：从“散点创新”迈向“体系搭建” 政企险联手畅通科技企业保障路径)

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