个贷政策短期内难松动 首付贷等违规行为料料遭严打

　　如何应对首付贷卷土重来

　　去年下半年，由央行等七部委出台新规，禁止房产中介提供“首付贷”业务。而本轮房产调控，严禁“首付贷”的监管态度也被重申。然而有媒体曝出，个别一线城市仍有房产中介违规协助提供首付贷。为了掩人耳目，中介公司还引入了合作担保公司，假借“信用贷”、“消费贷”之名继续活跃在二手房交易市场。对此，业内专家认为，首付贷能够死灰复燃，主要有二个原因：一方面受到房地产调控的影响，各地的楼市呈现“价滞量缩”的状态，而部分房产中介机构希望通过即将到来的“金九银十”的传统销售旺季，推出“首付贷”等加杠杆行为，来鼓动更多的人购房置业。另一方面，对于银行来说，房贷指标大多在上半年已经用完，但又不想放弃房贷市场这块大蛋糕。少数工作人员就睁一只眼、闭一只眼，与中介机构窜通，巧借“信用贷”、“消费贷”等其他途径进入到房地产市场。

　　笔者认为，“首付贷”之类的“假按揭”之所以屡禁不绝，是因为这些游走于“灰色地带”的资金，有着较强的隐敝性，再加上中介与部分银行内外串通，使监管者的难度加大，成本较高。而如果任凭“首付贷”这类灰色信贷存在，那么，各级政府那怕出台再严厉的调控政策也难以起到预期的效果。那么，该如何有效控制“首付贷”这类灰色信贷呢？

　　首先，对于央行来说，不仅要收紧房贷指标，同时还要对各银行进行窗口指导。让银行能够把信贷支持的重点转向实体经济，多向实体企业提供信贷资金支持，解决实体经济融资难、融资贵的问题，从而让实体经济早日摆脱困境，推动经济早日步入复苏通道。

　　再者，各地银监局等监管部门应尽快出手，对可能存在的问题进行全面调查，尤其是“首付贷”问题，必须要与银行的行为紧密结合起来，把银行与开发商、房产中介等勾连的问题找出来。楼市调控能够达到目前这样的水平，已经相当不容易，也付出了巨大的代价，如果因为银行、房产中介等一己之利，让调控回到原点，那会使房地产调控前功尽弃。

　　最后，银行应收紧房贷的审核标准。过去，我国房贷审核对借贷人的偿还能力和意愿过于宽松，例如仅仅依靠收入证明、银行流水、央行的个人征信记录，这些都是很粗的审核标准，并不能真实、全面反映借贷人的偿还能力和意愿。

　　如何才能反映真实的借贷人的偿还能力和意愿呢？贷款人既要用文件证明其纳税收入，财产和房租支出等财务状况，也要核查贷款人的信用分数。更重要的还要审核贷款人的报税资料。总之，只有大幅提高房贷审核标准，才能彻底封杀首付贷等灰色信贷的生存空间。

　　首付贷等灰色信贷又将抬头，必须引起监管部门的高度警觉。除了引导银行将更多的信贷资源投入到实体经济去，还要提高房贷的审核标准，引入更多的考核指标。当然，各地银监局应该出手调查首付贷的发展情况，坚持杜绝银行与中介机构串通骗贷的现象发生。只有将首付贷上升势头给按住了，国内的房地产调控才能产生更大的效果。(来源：投资快报)

(原标题：首付贷等违规行为料再遭“严打”)

(责任编辑：DF309)

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